LASZLO DIOSI, DESPRE PROCESUL COLECTIV CU ANPC:  "Cele mai multe contracte de credit nu mai au clauze considerate abuzive"

Procesul colectiv pe care Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) l-a câştigat, anul trecut, în primă instanţă, împotriva OTP Bank a fost amânat din nou de justiţie.

Următorul termen de judecată a fost stabilit pentru data de 3 februarie, potrivit avocatului Gheorghe Piperea, preeşdintele Asociaţiei Parakletos, parte intervenientă în dosar, care ne-a explicat: "Motivaţia instanţei a fost că lipsesc documente din dosar; că acestea ar fi dispărut. În consecinţă, a amânat pronunţarea pentru reconstituirea dosarului. În fapt, nu a dispărut nimic, pentru că filele erau numerotate şi parafate de grefieri. Este o greşeală profesională a avocaţilor OTP".

În vara anului trecut, instanţa s-a pronunţat în dosarul de tip "class action" deschis de ANPC contra OTP Bank, găsind ca abuzive clauzele care privesc dobânda şi stabilind că acestea vor fi eliminate din toate contractele de acest tip încheiate de OTP Bank cu clienţii săi.

Potrivit informaţiilor postate, la vremea respectivă, pe portalul Tribunalului Bucureşti, justiţia admite în parte acţiunea ANPC şi "obligă pârâta OTP BANK SA la modificarea tuturor contractelor de adeziune în curs de executare ce conţin aceste clauze, prin eliminarea clauzelor abuzive".

Laszlo Diosi, CEO OTP Bank, susţine că numărul dosarelor din care banca va trebui să elimine clauzele pe care justiţia le-a declarat abuzive, în cazul în care decizia va fi definitivă, este redus: "Dacă instanţa va decide că trebuie să eliminăm clauzele abuzive din toate contractele de credit, vom face acest lucru, doar că numărul contractelor care mai conţin astfel de clauze este foarte mic. Concret, procesul ANPC a fost demarat pentru cei 400 de clienţi împrumutaţi în franci elveţieni (CHF) care nu au semnat actele adiţionale întocmite în baza OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori.

Instanţa a extins procesul pentru 8000 de debitori cu credite în CHF. Dar, în cazul a 7600 dintre aceştia, au fost eliminate deja respectivele clauze, atunci când au fost implementate prevederile OUG 50".

Laszlo Diosi ne-a mai spus că există circa 1500 de procese individuale deschise de consumatori pe franci elveţieni. Din procesele pentru care există o decizie definitivă în instanţă, circa 30% au fost câştigate de către bancă.

"Subliniez faptul că oferta noastră curentă pentru clienţii cu credite în CHF, care conţine un discount semnificativ al soldului fiecărui credit (n.r. de la 17% la 25% pentru 80% dintre clienţi), o marjă mult mai mică de dobândă şi conversia în lei a împrumuturilor, a fost concepută pentru a rezolva inclusiv litigiile cu clienţii", ne-a mai declarat Laszlo Diosi.

Reprezentanţii ANPC ne-au explicat, anul trecut, că, în procesul pe care instituţia l-a câştigat în primă instanţă împotriva OTP Bank, este vorba despre două tipuri de contract - unul care priveşte împrumurile de nevoi personale garantate cu ipotecă şi unul de credit imobiliar.

În primul caz, clauzele care fac referire la dobândă precizează: "Dobânda este variabilă în conformitate cu politica băncii. Dobânda poate fi modificată în mod unilateral de către bancă, luând în considerare valoarea dobânzii de referinţă pentru fiecare valută (ex EURIBOR (EUR) / LIBOR (CHF) / ROBOR (RON) etc.), fără a exista consimţământul Clientului. Noul procent de dobândă se va aplica la soldul creditului rămas de rambursat începând cu data de aplicare stabilită de bancă. Modificarea dobânzii va duce la recalcularea dobânzii datorate", respectiv "Noul procent de dobândă va fi comunicat împrumutatului prin intermediul unei scrisori simple sau extras de cont trimis la adresa de corespondenţă specificată de acesta sau prin afişare la sediile unităţilor bancare. Clientul consimte această metodă de notificare suficientă, nefiind necesară încheierea unui act adiţional la prezentul contract de credit în acest sens renunţând la orice eventuală plângere/opoziţie/contestaţie ulterioară".

În cel de-al doilea caz, clauzele găsite abuzive de instanţă subliniază: "Pentru creditul acordat, Clientul datorează şi va plăti băncii o rată de dobândă revizuibilă în conformitate cu politica băncii", respectiv "Banca îşi rezervă dreptul să revizuiască periodic dobânda în funcţie de evoluţia indicatorilor de referinţă pentru fiecare valută Euribor pentru euro, Libor pentru CHF, Bubor pentru RON", modalitatea de comunicare a modificării ratei dobânzii fiind următoarea: "Noul procent de dobândă va fi comunicat împrumutatului prin intermediul unei scrisori simple la adresa de corespondenţă specificată de client. Clientul consimte această metodă de notificare suficientă, în acest sens renunţând la orice eventuală plângere/opoziţie/contestaţie ulterioară".

Referitor la modul în care va fi aplicată decizia justiţiei, avocatul Piperea ne-a precizat: "În funcţie de ceea ce scrie în contract, clauza care priveşte dobânda şi care menţionează că aceasta poate fi majorată de către bancă va fi eliminată, iar situaţia va reveni la forma iniţială. În situaţia în care în contract se specifică faptul că dobânda este variabilă, va fi luată în calcul marja iniţială, care va rămâne la valoarea din momentul contractării creditului şi la care se va adăuga dobânda de referinţă aferentă monedei în care este făcut împrumutul. Dacă în contract este specificat faptul că dobânda este fixă, atunci marja va reveni la valoarea iniţială şi va fi păstrată la acel nivel pe toată valoarea creditului, iar dacă nu se spune nimic referitor la tipul dobânzii, va fi aplicată dobânda legală, anunţată de BNR.

Există şi cazuri extreme - eu am câştigate 10-15 astfel de procese - în care instanţa decide că respectivul contract de credit va continua fără dobândă".

Procesele de tipul celui în cauză constituie unul dintre aspectele asupra cărora Fondul Monetar Internaţional (FMI) a tras un semnal de alarmă în Raportul publicat în luna aprilie a acestui an.

FMI sublinia, în lucrarea citată: "Riscurile legale rămân o preocupare majoră pentru sistemul bancar. Un val de procese recente pe baza Codului civil adoptat în 2013 referitoare la clauzele abuzive din contractele de credit a dus la situaţia în care deciziile instanţelor inferioare sunt atacate cu apel pe motiv că sunt împotriva practicilor de piaţă. Dacă acele verdicte devin baza unor acţiuni de tip «class action» (n.r. - procese colective), ele pot reprezenta o ameninţare pentru stabilitatea sistemului".

Pe rolul instanţelor există mai multe procese de tip "class action" care vizează caracterul considerat abuziv al comisionului de risc/administrare, dobânzii de referinţă variabilă; dobânzii revizuibile după politica şi discreţia băncii; clauzei de schimb valutar care trece tot riscul deprecierii leului faţă de dolar, euro, CHF etc. la consumator.

ANPC are câteva zeci de dosare în instanţă împotriva băncilor. Toate aceste procese privesc clauze referitoare la dobândă şi comisioane, câştigarea lor de către Autoritate având ca efect extinderea deciziei asupra tuturor contractelor de credit încheiate de respectivele bănci.

Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) a mai câştigat, până acum, în primă instanţă, două procese colective pe clauze abuzive, intentate împotriva Alpha Bank şi a Băncii Româneşti.