Proiectul euro digital se află doar în faza grupelor, finala se va juca spre sfârşitul anului 2025

În luna iunie a.c., BCE a publicat primul său raport de progres privind faza de pregătire a euro digital, ce prezintă evoluţii legate de proiectarea unor aspecte cheie ale respectivei monede şi următorii paşi ai proiectului. Conţinutul acestui document oferă argumente la zi pentru demontarea unor relatări eronate din spaţiul public în privinţa noii soluţii de plată digitală, conform unui comunicat remis redacţiei.

Conform comunicatului, cu câteva zile în urmă, un post de televiziune dădea de înţeles că Banca Centrală Europeană (BCE) a adoptat deja o monedă digitală de bancă centrală (altfel spus euro digital) şi că de acum încolo toate tranzacţiile vor trebui făcute cu aceasta. Mai mult, participanţii la emisiune au susţinut că BCE a dat un semnal clar ţărilor din Uniunea Europeană în privinţa "stopării cash-ului" şi că evoluţiile în cauză vor duce la un control evident al societăţii asupra tuturor sumelor din conturile bancare, toata lumea trebuind să raporteze ce sume au intrat în cont, cât a cheltuit şi pe ce a cheltuit. Niciuna din aceste afirmaţii nu are susţinere în evidenţa faptică: (1) BCE nu a adoptat încă euro digital; (2) BCE nu îndeamnă la eliminarea plăţilor cu numerar (cash), din contră instituţia se pronunţă pentru coexistenţa numerarului cu euro digital; (3) BCE depune eforturi susţinute ca dreptul la viaţă privată al cetăţenilor utilizatori ai euro digital să fie protejat. Că aşa stau lucrurile şi nu altfel este confirmat de recentul raport de progres al BCE privind euro digital, după cum vom vedea în continuare.

Calendarul proiectului euro digital

Proiectul euro digital fost lansat de către Eurosistem (BCE şi băncile centrale naţionale din zona euro) în octombrie 2021 şi a debutat cu o fază de investigaţie, în cadrul căreia au fost analizate posibilele caracteristici de proiectare ale noii monede digitale şi mecanismele sale de distribuţie. În iunie 2023, Comisia Europeană a emis o propunere legislativă privind stabilirea unui euro digital. În octombrie 2023, Consiliul Guvernatorilor BCE a apreciat că proiectul supus analizei este fezabil şi a decis intrarea acestuia în faza de pregătire. Obiectivul acestei etape, care va dura până la 31 octombrie 2025, este de a crea condiţiile necesare unei emiteri potenţiale a euro digital. După cum se specifică in raportul de progres, cea de a doua fază va include finalizarea setului unic de reguli ("rulebook") privind derularea plăţilor cu euro digital şi selectarea furnizorilor care vor asigura platforma şi infrastructura necesare pentru noua monedă. De asemenea, Eurosistemul va face teste suplimentare şi se va implica mai puternic în apecte tehnice privind euro digital, cum ar fi plăţile off-line şi un plan de implementare ("roll-out plan"). Activităţile tehnice ale Eurosistemului vor fi conduse în paralel cu procesul legislativ de adoptare a reglementării privind euro digital. Legiuitorii europeni (Consiliul UE şi Parlamentul European) vor putea ajusta textul legislativ în funcţie de progresele tehnice înregistrate de Eurosistem, după cum şi acesta din urmă va modifica standardele tehnice pentru a corespunde unor eventuale amendamente legislative. Spre sfârşitul anului 2025, Eurosistemul va decide dacă va emite sau nu euro digital, dar nu va face aceasta decât dacă procesul legislativ a fost finalizat. Prin urmare, cei care afirmă că BCE a adoptat deja o monedă de tip CBDC sunt ori prost informaţi, ori urmăresc alte scopuri.

De ce protejarea dreptului la viaţă privată a utilizatorilor de euro digital este importantă pentru Eurosistem?

De la bun inceput, moneda euro digital a fost proiectată pentru a asigura cel mai înalt grad posibil de protecţie a vieţii private şi a datelor utilizatorilor acesteia, în condiţiile respectării reglementărilor existente împotriva spălării banilor şi a finanţării terorismului. Plăţile cu noua moneda digitală vor putea fi făcute, atât off-line, cât şi on-line. În cazul funcţionalităţii off-line, euro digital va oferi un nivel de protecţie pentru utilizatorii săi similar plăţilor cu numerar (cash): datele personale privind tranzacţiile vor fi cunoscute numai de plătitor şi beneficiarul plăţii şi nu vor fi puse la dispoziţia altor persoane. În situaţia tranzacţiilor on-line cu euro digital, Eurosistemul va asigura standarde de protecţie mult mai înalte decât cele oferite de soluţiile comerciale de plată actuale.

Demersul Eurosistemului descris mai sus are mai multe explicaţii. În primul rând, acesta este conştient de faptul că plăţile reprezintă pentru mulţi cetăţeni UE o problemă ce ţine de viaţa lor privată, aceştia nefiind confortabili cu ideea că tranzacţiile lor bancare ar putea fi urmărite de către firme tehnologice, bănci sau guverne. Mai mult, nu este vorba doar de preocupările cetăţenilor, ci de un drept al acestora. Totodată, BCE este interesată ca proiectul euro digital să aibă succes, în caz contrar imaginea sa publică urmând a fi afectată puternic negativ, ceea ce o bancă centrală nu-şi poate permite, întrucât eficienţa principalelor sale politici (în special politica monetară) se bazeaza pe încrederea publicului în acţiunile sale. În cadrul proiectului euro digital, BCE şi băncile centrale naţionale din Eurosistem au realizat multiple sondaje pentru a identifica care sunt trăsăturile necesare noii monede digitale pentru ca cetăţenii să o utilizeze pe scară largă, aceste investigaţii relevând că cea mai importantă caracteristică este asigurarea dreptului la viaţa privată. Mai trebuie precizat că BCE, în calitate de bancă centrală ce lucrează pentru binele public şi nu neapărat pentru obţinerea de profit, nu este interesată să colecteze şi să comercializeze date despre identitatea şi preferinţele de plată ale utilizatorilor. Prin urmare, toţi aceşti factori fac ca BCE/Eurosistemul să urmărească asigurarea unui grad cât mai înalt de protecţie a vieţii private a utilizatorilor de euro digital.

Euro digital în plăţile off-line: funcţionalitate similară numerarului

Raportul de progres precizează că Eurosistemul dezvoltă o funcţionalitate off-line[ii] care va permite utilizatorilor de euro digital să facă plăţi în absenţa unei conexiuni la Internet, în condiţiile în care contul lor de euro digital a fost alimentat, în prealabil, printr-un transfer de fonduri dintr-un cont bancar obişnuit sau de la un ATM. Potrivit raportului, "plăţile vor fi validate direct de către două dispozitive off-line - de ex. telefoane mobile sau carduri de plăţi - aparţinînd celor două părţi implicate în tranzacţie, fără a fi nevoie de un sistem centralizat sau o terţă parte". De exemplu, pentru o plată off-line cu telefoane mobile inteligente va fi suficient ca cele două dispozitive de acest tip implicate în tranzacţie să aibă aplicaţia privind euro digital şi să fie ţinute unul lângă altul pentru ca banii să fie transferaţi. Informaţiile privind tranzacţia vor rămâne în cele două telefoane, fără ca vreo altă persoană (banca plătitorului, banca beneficiarului sau Eurosistemul) să aiba acces la acestea, aşa cum este şi în cazul numerarului. Deci nici vorbă ca cineva să raporteze cât şi pe ce a cheltuit banii.

Euro digital on-line: protecţie a vieţii private mai înaltă decât cea oferită de mijloace de plată similare

Eurosistemul a optat pentru un model de distribuţie indirectă pentru euro digital. Potrivit acestui model, BCE va emite euro digital (care va reprezenta un pasiv al băncii centrale) şi va asigura servicii de decontare, dar accesul la noua monedă digitală se va face prin intermediul furnizorilor de servicii de plăţi, ce vor deschide pentru aceasta conturi pentru utilizatorii finali (persoane fizice, comercianţi şi firme). O abordare similară se regăseşte în cazul distribuirii bancnotelor (monedă de bancă centrală), acestea fiind obţinute de clienţi de la intermediari financiari şi nu direct de la emitentul lor.

La nivelul Eurosistemului, protecţia vieţii private pentru plăţile on-line va fi asigurată prin aceea că nu va fi posibil pentru entitatea respectivă să stabilească o legatură între tranzacţiile efectuate şi persoane individualizate. Pentru a realiza aceasta, BCE studiează aplicabilitatea celor mai noi tehnici de întărire a protecţiei vieţii private (de ex. criptare, hashing, pseudoanonimizare) şi este angajată să evalueze în mod continuu noi metode care ar fi fezabile şi efective pentru euro digital. Raportul precizează că "datele schimbate între furnizorii de servicii de plăţi şi Eurosistem vor fi segregate. Ca rezultat, Eurosistemul nu va fi în măsură să identifice utilizatorii finali sau să stabilească o legatură între oricare dintre datele procesate şi un utilizator final identificat. Această trasătura în sine asigură o protecţie a vieţii private şi a datelor mai ridicată decât cele asigurate in mod normal de soluţiile comerciale actuale". În aceste condiţii, temerea des vehiculată în mass media că BCE/băncile centrale naţionale şi, prin extindere, autorităţile guvernamentale vor putea cunoaşte identitatea şi urmări obiceiurile de plată ale cetaţenilor se dovedeşte a fi neîntemeiată[iii].

La nivelul furnizorilor de servicii de plată, aceştia vor avea acces la datele personale implicate de tranzacţiile on-line cu euro digital numai în măsura impusă de reglementările în vigoare, cum ar fi cele legate de lupta împotriva spălării banilor. Deci nimic deosebit faţă de situaţia actuală. Potrivit raportului, "consimţământul explicit al utilizatorilor va fi necesar în continuare pentru ca datele lor să fie utilizate pentru oricare alte scopuri comerciale sau servicii adiţionale". Mai mult, setul unic de reguli pentru operarea euro digital ("rulebook") va trebui să ofere asigurarea că "utilizatorilor li se va oferi şansa să ia decizii informate şi că aceştia nu vor fi forţaţi să accepte procesarea datelor lor personale (dincolo de ceea ce este necesar conform cadrului legal) pentru a utiliza servicii de bază privind euro digital". În completarea soluţiilor ce ţin de măsuri organizatorice şi tehnologie, Eurosistemul va stabili reglementări stricte pentru a proteja informaţiile utilizatorilor şi se va asigura că supravegherea respectării acestora se va face de către autorităţi independente de protecţie a datelor.

Raportul ţine să sublinieze că, în ultimă instanţă, punctul de echilibru dintre protecţia vieţii private şi alte obiective de politică publică, cum ar fi lupta împotriva spălării banilor şi a finanţărilor ilicite, va fi stabilit de legiuitorii europeni (Parlamentul European şi Consiliul UE), atunci când vor adopta forma finala a legislaţiei relevante privind euro digital. În caz de modificări, Eurosistemul va face ajustările cuvenite.

Emiterea euro digital nu va însemna sfârşitul numerarului

Fără suport faptic este şi afirmaţia că BCE se pronunţă pentru înlocuirea numerarului cu euro digital. Noua monedă digitală de bancă centrală a zonei euro va continua să co-existe cu numerarul în euro (şi cu alte mijloace de plată), pentru a se asigura libertatea de alegere a cetăţenilor şi firmelor în functie de preferinţele acestora. În iunie 2023, Comisia Europeană a publicat două propuneri legislative, ce se sprijină mutual. Prima propunere, ce priveşte statutul de mijloc legal de plată al euro, are în vedere să salvgardeze rolul numerarului în euro, să asigure că acesta este larg acceptat pentru efectuarea plăţilor şi că va rămâne uşor accesibil pentru cetăţeni şi firme în întreaga zonă euro. Cea de a doua propunere se referă la stabilirea unui cadru legal pentru posibila emitere a euro digital. BCE a salutat ambele iniţiative şi sprijină procesul legislativ în domeniu prin asigurarea de expertiză tehnică instituţiilor europene implicate.

Concluzii: proiectul euro digital nu are o agendă ascunsă

Întrucât euro digital este o monedă digitală de bancă centrală ar fi fost de mirare ca aceasta şi emitentul său (BCE) să nu devina subiect al teoriilor conspiraţioniste, în lumea de azi a realităţilor alternative. Proiectul respectiv nu are însă o agendă ascunsă, cum se susţine adesea. După cum arată raportul de progres, protejarea dreptului la viaţă privată este unul din pilonii noii monede digitale. Mai trebuie remarcat că introducerea euro digital nu ţine doar de Eurosistem/BCE. Această iniţiativa este un proiect comun ce implică şi alte instituţii europene şi care se desfăşoară în mod transparent şi cu solicitarea opiniilor părţilor interesate, cum ar fi: cetăţeni, comercianţi, firme. Prin urmare, există o largă consultare societală. În fine, revine co-legiuitorilor europeni (Parlamentul European şi Consiliul UE[iv]) să aprobe cadrul legal propus de Comisia Europeană ce prevede măsurile esenţiale pentru utilizarea noului mijloc de plată. Doar în aceste condiţii, posibil spre sfârşitul anului 2025, Eurosistemul va stabili dacă va emite sau nu euro digital. În luarea unei decizii favorabile emiterii va cântări foarte mult încredinţarea Eurosistemului că euro digital corespunde asteptărilor societăţii, aspect de natura a asigura succesul acestuia.