SOLUŢIA: REFINANŢAREA Refinanţarea, avantajoasă dacă scăderea ratei acoperă cheltuielile dintr-un an

Creditele de refinanţare reprezintă o soluţie pentru cei care nu mai pot rambursa împrumuturile deja contractate. Refinanţarea presupune costuri reduse, exprimate prin dobânzi şi comisioane mai mici decât în varianta iniţială.

"Se pot refinanţa toate tipurile de credite, inclusiv cardurile de credit şi overdraft", ne-a declarat Liviu Andrei, director executiv la "Alliance Finance Broker". Domnia sa a adăugat că, în funcţie de suma necesară, se solicită sau nu o garanţie ipotecară.

"Prin creditele de refinanţare se renunţă la un produs anterior achiziţionat (unul sau mai multe de diferite feluri - credit de consum, credit ipotecar, credit auto, card de credit, overdraft) şi se obţine un produs mai avantajos (poate fi vorba de cost total mai mic - adică dobânda + comisioane mai mici decât varianta iniţială sau de rate lunare mai mici, care pot fi mai uşor de suportat pentru client, chiar dacă ar putea plăti mai mult per total)", ne-a declarat Ruxandra Andrei, director adjunct al portalului Finzoom.ro.

• Liviu Andrei: Principalul beneficiu al refinanţărilor este scăderea ratei lunare

"Pentru a înţelege mai bine ce înseamnă un credit de refinanţare trebuie mai întâi să îi găsim utilitatea", potrivit lui Liviu Andrei. În opinia sa, principalul beneficiu pentru client ar fi scăderea ratei lunare, prin obţinerea unei dobânzi mai avantajoase.

Liviu Andrei ne-a precizat: "Reducerea ratei poate fi obţinută şi prin prelungirea perioadei de creditare, atunci când este cazul. Totuşi, din punctul nostru de vedere, cea mai bună variantă de refinanţare s-ar putea obţine prin reducerea perioadei de creditare şi menţinerea ratei la acelaşi nivel, prin reducerea dobânzii. În acest caz, costul creditului (suma plătită în plus) scade considerabil".

În schimb, Ruxandra Andrei susţine că este greu să vorbim despre refinanţare în termeni de avantaje şi dezavantaje (fie că dorim să obţinem refinanţarea unui credit sau mai multor credite/carduri de credit/leasing deja existente). Domnia sa susţine că depinde foarte mult de contextul fiecărui client în parte.

Pe de o parte, oportunităţile pe care le prezintă creditele pentru refinanţare, fie că sunt dedicate acestui scop, fie că sunt credite standard care pot fi utilizate şi în acest sens, sunt doânzile în scădere, care urmează trend-ul pieţei creditelor, potrivit Ruxandrei Andrei.

Pe de altă parte, problemele care apar sunt legate de costurile pe care posesorul creditului trebuie să şi le asume de la început, comparativ cu cele pe care le presupune restructurarea, rescadenţarea şi reeşalonarea.

"Dintre aceste costuri menţionăm comisionul de rambursare anticipată pentru creditul aflat în derulare (pentru creditele cu dobândă fixă), comisionul de acordare al noului credit, precum şi o serie de alte costuri care pot apărea (costul scrisorii de refinanţare; comisioane de analiză; în cazul creditelor garantate - reevaluarea garanţiilor, costuri notariale cu schimbarea ipotecii în cazul în care refinanţarea se face printr-un credit de la o altă bancă, etc.)", potrivit Ruxandrei Andrei.

În plus, pentru ca refinanţarea să se dovedească o alternativă viabilă posesorul creditului trebuie să facă o analiză serioasă a costurilor presupuse de această operaţiune şi a câştigului adus, ne-a mai precizat domnia sa.

Ruxandra Andrei susţine că trebuie să luăm în calcul următoarele aspecte: - Nu se recomandă refinanţările în primii ani de acordare a creditului, deoarece cheltuielile suplimentare nu se amortizează într-o perioadă foarte scurtă; - La restituirea creditului, în primii ani, valoarea dobânzii este mai mare decât principalul, iar spre sfârşit este invers (valoarea principalului este mai mare iar valoarea dobânzii este mai mică); - De cele mai multe ori, dacă aţi trecut de prima jumătate a perioadei de creditare, luând în calcul şi celelalte cheltuieli, refinanţarea nu se mai justifică; Dacă doriţi să schimbaţi şi moneda creditului trebuie să aveţi în vedere şi sumele care se pierd prin schimbul valutar.

Directorul adjunct al Finzoom.ro ne-a precizat că problemele pot să apară în două situaţii: - în cazul creditelor de consum (nevoi personale) fără garanţii - problema o pot reprezenta veniturile posesorului creditului (în cazul în care nu mai sunt la acelaşi nivel pentru care a fost obţinut creditul iniţial); - în cazul creditelor garantate, pe lângă problema veniturilor (care în anumite cazuri sunt mai mici), se pune problema evaluării garanţiilor (iar preţurile imobilelor şi terenurilor au scăzut considerabil - chiar foarte mult în cazul construcţiilor vechi) care se pot dovedi insuficiente pentru acoperirea noului credit, solicitantului putând să i se ceară garanţii suplimentare (care pot exista sau nu).

• Ruxandra Andrei: Refinanţarea pe alte pieţe - un deziderat al UE

Refinanţarea pe pieţele externe este chiar un deziderat al Uniunii Europene, susţine Ruxandra Andrei (foto).

Domnia sa ne-a precizat: "Practic nu există normele care să asigure obţinerea unui credit în afara graniţelor. Cred că industria bancară nu agrează foarte mult o astfel de opţiune pentru că, aşa cum se ştie, nivelul dobânzilor din România încă este destul de ridicat comparativ cu alte pieţe din Uniunea Europeană. Nu spun că este imposibil, însă cu siguranţă este extrem de dificil".

Liviu Andrei este de părere că orice refinanţare este avantajoasă, în momentul în care scăderea ratei acoperă în maxim 12 luni, cheltuielile de refinanţare.

"Băncile au înţeles acest lucru, iar în momentul de faţă avem oferte la care clientul este scutit de plata comisionului de analiză dosar sau a evaluării şi costurilor notariale în cazul creditelor garantate", potrivit domniei sale.