ANPC a semnat Ordinul de încetare a practicilor abuzive în cazul Raiffeisen Bank

Actualizare 15:27

Bogdan Pandelică a semnat Ordinul în încetare, însă banca nu va păţi nimic, scrie pe pagina de Facebook unul dintre administratorii GCCC, adăugând: "Prieteni, toate eforturile noastre au fost în van. Bogdan Pandelică a semnat Ordinul în încetare, însă banca nu va păţi nimic. Pentru că în Ordin nu se arată şi ce anume este obligată să facă banca în baza Ordinului.

Au existat cel puţin două variante de Ordin. În prima se arăta în mod clar că banca este obligată să modifice toate contractele, în sensul revenirii la dobânda iniţială din contract şi la cursul de la acordare.

Sunt şocat. Îmi vine să plâng. Nu ştiu ce să mai zic acum. Raiffeisen va scăpa doar cu 50.000 lei amendă. E de mutat din ţară, vă spun".

--------------

Actualizare 14:51 Ordinul de încetare a practicilor incorecte a primit toate semnăturile necesare, ne-au confirmat sursele noastre

------

Actualizare 12:38

Bogdan Pandelică ne-a confirmat şi nouă că a semnat Ordinul. Se pare că situaţia este destul de tensionată în ANPC, atâta vreme cât ne sosesc informaţii contradictorii referitoare la semnarea acestui document. Clienţii cu credite în CHF au trimis o serie de mail-uri şi au sunat la Autoritate, în această dimineaţă, pentru a se interesa în legătură cu Ordinul de încetare a practicilor incorecte.

----

Actualizare 12:22

În timp ce debitorii susţin că preşedintele ANPC le-a confirmat că a semnat Ordinul de încetare a practicilor incorecte în cazul Raiffeisen Bank, surse apropiate situaţiei ne-au spus că ordinul este încă în curs de semnare.

-----

Constatarea Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) conform căreia Raiffeisen Bank a avut practici comerciale incorecte în relaţia cu clienţii care au contractat credite în franci elveţieni (CHF) este neîntemeiată, consideră reprezentanţii băncii.

Aceştia subliniază, într-un răspuns transmis ziarului BURSA, că, în activitatea sa, banca a respectat şi respectă dispoziţiile legale în vigoare.

Reacţia Raiffeisen Bank vine în contextul în care Autoritatea pentru Protecţia Consumatorilor a amendat instituţia de credit cu 50.000 de lei pentru practici incorecte şi a dispus încetarea acestora. Decizia ANPC vine în urma solicitărilor făcute de Guvernul Tudose şi de Administraţia Prezidenţială, care au cerut instituţiei să soluţioneze un memoriu al Grupului Clienţilor cu Credite în CHF (GCCC). Acesta face referire la apariţia în spaţiul public, în luna iulie, a unor documente interne atribuite Raiffeisen Bank, care arată strategia băncii de acordare a creditelor în franci elveţieni (CHF). Bogdan Pandelică a menţionat, miercuri, în Senat, că, luni, a fost emis Ordinul pentru încetarea practicilor incorecte, urmând ca acesta să fie semnat până la finalul zilei de astăzi. Până aseară, la închiderea ediţiei, acesta nu fusese semnat, însă domnul Pandelică ne-a dat asigurări că, cel târziu până diseară, va semna Ordinul de încetare a practicilor incorecte.

Reprezentanţii Raiffeisen Bank ne-au precizat: "Reamintim opiniei publice faptul că prevederile legale au suferit modificări multiple de-a lungul anilor, iar aprecierea practicii la un anumit moment trebuie analizată în raport cu dispoziţiile legale în vigoare la acea dată.

Menţionăm că Legea 363/2007 privind combaterea practicilor comerciale incorecte ale comercianţilor în relaţia cu consumatorii, act normativ care stă la baza încheierii procesului-verbal de către ANPC, a intrat în vigoare la începutul anului 2008, în condiţiile în care practicile analizate şi sancţionate de către ANPC vizează în mod preponderent anii 2006-2007. Prin urmare, nu există un temei legal care să justifice sancţionarea noastră şi, din acest motiv, vom contesta în instanţa decizia ANPC".

Referitor la declaraţia băncii, avocatul Gheorghe Piperea consideră:

"A susţine că atunci când au început vânzarea creditelor în CHF nu se aplica legea privind combaterea practicilor incorecte presupune două aspecte. În primul rând, banca nu neagă faptul că are practici incorecte în contracte. Totodată, Raiffeisen speră ca legiuitorul să o lase să aplice în continuare aceste practici înşelătoare, încă 20 de ani cât durează contractele de credit. Să înţelegem că, dacă nu era atunci o lege care să îi sancţioneze pentru înşelătorie, ei puteau înşela, iar înşelătoria rămâne spălată dacă efectele durează 30 de ani?

Ţin să amintesc, însă, că, la acea vreme, erau în vigoare şi Ordonanţa de Guvern 21/1992 şi Codul consumului, care interziceau practicile incorecte, având ca principal scop protejarea consumatorului de practicile incorecte ale comercianţilor. Acestea stabilesc inclusiv modalitatea în care sunt sancţionate aceste practici, reglementările provenind dintr-o Directivă veche - 102/87 - ce priveşte creditele de consum, abrogată printr-o altă Directivă - 48/2008 - modificată, la rândul ei, de Directiva 17/2014.

De asemenea, exista, atunci, şi Ordonanţa de Guvern 99/2000 privind comercializarea bunurilor şi servicii de piaţă, care, la articolele 2, 17 şi 36, au ca principal obiectiv, informarea şi protejarea consumatorilor faţă de practicile înşelătoare ale comercianţilor".

Asociaţia Parakletos, condusă de avocatul Piperea, salută decizia ANPC privind emiterea unui Ordin de încetare a practicilor comerciale incorecte săvârşite de Raiffeisen Bank.

Parakletos precizează: "Având în vedere interesul manifestat de către membrii asociaţiei, precum şi protejarea interesului financiar al acestora, Asociaţia Parakletos consideră că nu există niciun motiv obiectiv care să conducă la întârzierea emiterii Ordinului în încetare de către Preşedintele ANPC. Avem toată încrederea că acest Ordin de încetare a practicilor comerciale incorecte săvârşite de către Raiffeisen Bank va fi semnat până la sfârşitul acestei săptămâni, de către preşedintele ANPC, domnul Bogdan Pandelică. În caz contrar, Asociaţia Parakletos va propune şi celorlalte asociaţii de protecţie a consumatorilor organizarea unui miting de amploare, săptămâna următoare, la sediul central din Bucureşti al Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorului".

În baza Ordinului ANPC, banca ar urma să elimine din contractele de credit clauzele care presupun aplicarea acestor practici, respectivele contracte urmând să revină la forma iniţială, iar banca să emită un nou grafic de rambursare, la dobânda iniţială.

"ANPC a constatat că Raiffeisen nu doar că nu a informat clienţii cu privire la riscurile creditelor în CHF, ci, mai mult decât atât, a prezentat produsul ca fiind unul sigur, stabil, cu o dobândă mică. Controlul trebuie extins la toate băncile care au dat credite în CHF, pentru că toate cele opt bănci au mers pe acelaşi scenariu", a menţionat senatorul PNL Daniel Zamfir, preşedintele Comisiei economice, care l-a audiat pe şeful ANPC pe subiect.

Documentele scurse în mediul online în vară arătau că, în februarie 2009, Comitetul pentru Active şi Pasive al Raiffeisen Bank a aprobat o nouă structură de preţuri pentru creditele garantate achiziţionate începând cu data de 1 februarie 2008, care vizează creşterea dobânzilor la creditele în franci elveţieni. Unul dintre ele, datat cu 10 mai 2007, detalia un program de repricing pentru creditele acordate în 2006, care prevedea trei etape, ultimele două dintre acestea vizând creşteri de dobânzi - în septembrie 2007 şi, respectiv, în ianuarie 2008 - pentru creditele în CHF acordate anterior.

Unul dintre documentele interne atribuite Raiffeisen Bank menţionează: "În cazul în care clienţii solicită explicaţii suplimentare privind creşterea dobânzii şi doresc refinanţarea creditului (printr-un credit de la altă bancă), se pot aduce următoarele argumente:

- Clientul ar trebui să nu uite că dobânda oferită de celelalte bănci este fixă pe primul an şi se va mări după primul an de creditare. Dacă s-ar refinanţa acum la altă bancă vor suporta nişte costuri destul de importante (...) care pot ajunge la 2000-2500 de euro pentru un credit mediu de 30.000 de euro, pentru a beneficia de o dobândă mai mică doar pentru un an, după care se vor găsi în aceeaşi situaţie;

- Clientul ar trebui să se uite atât la dobândă, cât şi la comisioanele percepute de concurenţă (comisioane de administrare lunară sau anuală, comision de acordare credit). Dacă vor lua în calcul şi aceste comisioane, vor vedea că ajung la aceeaşi dobândă pe care o au acum la Raiffeisen sau chiar la o dobândă mai mare;

- Dacă decid să refinanţeze creditul pe care îl au acum la RBRO, ar trebui să se gândească şi la costuri: 3% - comision de rambursare anticipată, taxă de analiză dosar la cealaltă bancă, taxă raport pe evaluare, taxe notariale care pot fi substanţiale, comision de acordare. Dacă totalizează aceste sume şi împart la perioada de creditare, vor vedea că suma lunară de plată va fi aceeaşi sau chiar mai mare;

- Clientul a beneficiat de o dobândă promoţională în primul an, care i-a permis încadrarea la un credit mai mare. Acum, dobânda a devenit variabilă şi a fost adusă la nivelul de piaţă. Însă, se poate spune clientului, pentru cei care au credite mortgage în EUR, că oricum beneficiază de o dobândă bună (8,5% faţă de 9% cât este dobânda în momentul de faţă în oferta curentă a băncii - pentru dobânda revizuibilă)".

Echipa de control a ANPC a constatat faptul că banca nu a depus toate diligenţele în relaţia cu consumatorul, dând dovadă "de o totală lipsă de preocupare faţă de gradul de îndatorare a consumatorilor", arată Procesul Verbal încheiat de instituţie. Acesta subliniază: "În perioada februarie - decembrie 2008, Raiffeisen Bank a acordat 914 credite cu dobânda promoţională de 4,6% şi setase în sistem faptul că, peste un an, rata dobânzii va fi de 5,4% (informaţie care, potrivit ANPC, nu a fost comunicată vreunui consumator) pentru ca, ulterior, să o majoreze cu 5,6%. Conform contractului, debitorul ar fi putut să opteze pentru dobânzi fixe, însă această opţiune nu era în acelaşi câmp vizual astfel încât consumatorul să accepte respectiva variantă (8,6%/an, respectiv 14%/3 ani). Din cele sesizate, reiese faptul că banca folosea această practică la întreg portofoliul de credite (inclusiv lei şi euro). (...) Impactul a fost asupra 9.658 de clienţi afectaţi, reprezentând 389,2 milioane euro".

Documentul citat arată că, într-unul din punctele sale de vedere, Raiffeisen Bank spune că nu exclude situaţia în care "aceste originale să fi fost sustrase de persoana/persoanele care au transmis către presă aceste documente". În acest context, ANPC subliniază că "banca nu neagă veridicitatea documentelor care au apărut în presă".

Consumatorii afectaţi au posibilitatea să solicite în instanţă recalcularea dobânzilor şi returnarea sumelor de bani plătite în mod necuvenit.

Bogdan Pandelică a anunţat, miercuri, că toate băncile care au dat credite în franci elveţieni vor fi controlate de ANPC.