SCANDALUL DIN PIAŢA BĂNCILOR PENTRU LOCUINŢE BNR a sancţionat BCR BpL

Banca Naţională a României (BNR) a intervenit în scandalul din piaţa băncilor pentru locuinţe, sanc-ţionând, la începutul acestei luni, BCR BpL cu avertisment scris.

Acesta a venit la scurt timp după ce Înalta Curte de Casaţie şi Justiţie (ÎCCJ) a dat câştig de cauză Curţii de Conturi în procesul cu BCR Banca pentru Locuinţe.

Conform informaţiilor de pe site-ul băncii centrale, BNR a sanc-ţionat entitatea bancară pentru "Nerespectarea de către BCR Banca pentru Locuinţe S.A. a prevederilor art.4 din Norma Băncii Naţionale a Româ-niei nr.5/2003 privind condiţiile specifice de funcţionare a caselor de economii pentru domeniul locativ, cu modificările şi completările ulterioare, respectiv depăşirea limitei de 70% din valoarea aferentă finanţărilor în baza contractelor de economisire-creditare şi a finanţărilor anticipate şi intermediare, prevăzută pentru creditele, altele decât cele acordate în baza contractelor de economisire-creditare".

Specialiştii din piaţă spun că acest lucru presupune ca BCR BpL să revină la sub 70% din totalul creditelor cu finanţările acordate în alte scopuri decât cele presupuse de sistemul de economisire-creditare (Bauspar).

Avocatul Gheorghe Piperea ne-a spus: "Dacă BCR BpL nu respectă avertismentul BNR, atunci următoarea treaptă va fi interzicerea atragerii depozitelor, pentru că se pare că acest lucru s-a întâmplat - banca a transformat produsul bancar pentru care a fost creată într-un tip de depozit care are condiţii mai bune decât cele de la băncile normale. Acest lucru se numeşte concurenţă neloială pentru celelalte instituţii bancare din piaţă".

Reprezentanţii BCR BpL nu au răs-puns solicitării noastre pe subiect.

După decizia ÎCCJ, aceştia au menţionat, într-un comunicat: "BCR Banca pentru Locuinţe a respectat prevederile legale atât înainte, cât şi după revizuirea legii care reglementează activitatea de economisire-creditare, lege care are la bază cele mai bune practici din Uniunea Europeană, şi va continua să reprezinte drepturile clienţilor şi propriile drepturi, după publicarea motivaţiei deciziei luate de Înalta Curte. Opţiunile legale luate în considerare de bancă sunt atât acţiuni legale în România, cât şi la curţile internaţionale".

Comunicatul băncii subliniază: "Situaţia disputată este legată de un control al Curţii de Conturi din anul 2015, care a vizat modul în care clienţii sistemului de econimisire-creditare au beneficiat de prima de stat. Problemele ridicate se referă la justificarea primei de stat încasată de clienţi (aspect clar reglementat de lege şi în concordanţă cu legislaţia europeană în ceea ce priveşte sistemul de economisire-creditare) şi de faptul că minorii şi persoanele în vârstă nu erau eligibile pentru prima de la stat (lucru clar permis de lege, în linie cu legislaţia europeană în vigoare). Prin urmare, BCR Banca pentru Locuinţe a contestat raportul Curţii de Conturi, iar Curtea de Apel s-a pronunţat covârşitor în favoarea băncii în prima instanţă.

BCR Banca pentru Locuinţe consideră situaţia actuală problematică din punct de vedere al predictibilităţii deciziei juridice, considerând faptul că BCR BpL a acţionat întotdeauna în concordanţă cu legislaţia pentru sistemul de economisire-creditare şi a preluat cele mai bune practici de la principalele modele din Uniunea Europeană: Germania şi Austria, care au folosit sistemul de economisire-creditare cu mare succes în ultimii 70 de ani pentru îmbunătăţirea condiţiilor de locuire.

Mai mult, concluzia la care s-a ajuns în urma revizuirii legii care reglementează sistemul de economisire-creditare de către Parlamentul Romaniei a fost că BCR BpL a avut o abordare consecventă faţă de lege şi clienţi. În tot acest timp, deoarece plata primei de stat a fost suspendată de către stat, BCR Banca pentru Locuinţe a acţionat cu bună credinţa şi a acoperit din fonduri proprii echivalentul primei de stat pentru pentru 100.000 de clienţi".

Sursele citate consideră că decizia instanţei va submina funcţionarea pieţei de economisire-creditare, oricum blocată din 2015, şi potenţial viabilitatea întregului sistem bauspar din Româ-nia. "BCR BpL reprezintă interesele a peste 300.000 de clienţi. Actualmente, BCR Banca pentru Locuinţe înregis-trează un bilanţ de 2,67 miliarde lei, la 31.03.2019", au conchis reprezentanţii băncii.

Amintim că ÎCCJ a decis, în 24 iunie, că BCR BpL nu a respectat cerinţele legale privind plata primelor de stat pentru clienţi, întorcând decizia din primă instanţă a Curţii de Apel Bucureşti din 2017, care a dat câştig de cauză băncii, reprezentată de fostul ministru al Justiţiei, Valeriu Stoica.

În acest context, Grupul austriac Erste, acţionarul majoritar al BCR, a anunţat că va constitui un provizion semnificativ, de până la 230 de milioane de euro, banca fiind nevoită să ramburseze la bugetul statului primele acordate anterior.

Cele două bănci pentru locuinţe din ţara noastră (BCR BpL şi Raiffeisen Banca pentru Locunţe - RBL) au primit, în perioada 2004-2015, de la bugetul de stat, sub formă de prime, o sumă în valoare de 765 de milioane de lei, din care 608 milioane de lei au fost încasate de BCR.

BCR BpL şi RBL au fost acuzate de Curtea de Conturi că au încălcat legea atunci când au acordat primele oferite de stat şi unor beneficiari care nu au folosit sistemul bauspar pentru contractarea unui credit, ci doar pentru obţinerea primelor.

În decembrie 2015, Curtea de Conturi a publicat un raport ce indica un prejudiciu de aproape 269 de milioane de lei în cazul BCR BpL şi de circa 60 de milioane de lei, sumă ce semnifică prejudiciul produs de RBL. După controale la bănci şi la Ministerul Dezvoltării Regionale şi Administraţiei Publice (MDRAP), autoritatea care alocă banii pentru prima de stat oferită de cele două bănci pentru locuinţe (316 milioane de lei în 2014), instituţia de control a descoperit că societăţile de credit ar fi încasat şi plătit clienţilor ilegal prima de stat anuală de până la 250 de euro şi ar fi încheiat contracte de economisire-creditare cu clienţi minori, care aveau vârsta mai mică de 18 ani atât la data încheierii contractelor, cât şi la data la care aceste contracte au fost reziliate/repartizate. De credite ar fi beneficiat şi persoanele ce ar fi depăşit vârsta maximă acceptată în normele de creditare, inclusiv mai mulţi membri ai aceleiaşi familii.

Auditorii apreciau că băncile au interpretat eronat calitatea de client în cadrul contractelor de economisire-creditare, subliniind că în spatele acestor contracte se ascundea intenţia debitorilor de a încasa prima de stat pe cât mai multe contracte posibile, res-pectiv conexarea contractelor şi obţinerea unui singur credit pentru spaţiul locativ, dar cu păstrarea primei de stat pentru toate contractele conexate. În esenţă, scopul nu era contractarea unor credite, ci doar obţinerea subvenţiei de stat, în condiţiile în care, arăta Curtea de Conturi, BCR BpL acordase doar 2.836 de împrumuturi efectiv solicitate la 184.479 de contracte încheiate (procentul de succes este de 1,53%).

În vara anului trecut, legea privind sistemul Bauspar a fost revizuită şi aprobată de Parlament, noile norme metodologice fiind publicate în primăvara acestui an în Monitorul Oficial, ele stipulând că "orice cetăţean român, indiferent de vârstă, poate beneficia de prima de stat (inclusiv minorii şi persoanele de peste 65 ani)" şi că "justificarea doar a primei de stat şi a dobânzii aferente va fi obligatorie".

În orice caz, prima de stat în valoare de 25% pe an din valoarea economiilor clienţilor depuse la băncile pentru locuinţe ar fi trebuit acordată de bănci doar dacă prima ar fi fost utilizată în domeniul locativ, a susţinut Curtea de Conturi, invocând prevederile OUG 99/2006, potrivit căreia "pentru a beneficia în mod constant de prima de stat, contractele de economisire-creditare trebuie să aibă o durată de minim 5 ani, fără a fi necesară justificarea utilizării în scop locativ a sumei economisite". Astfel, băncile au interpretat legea în sensul lipsei justificării, în timp ce Curtea de Conturi a susţinut opusul, neclaritatea legii fiind motivul pentru care băncile au contestat în instanţă acuzaţiile instituţiei de control.

Reglementările noastre din domeniu au fost preluate din legislaţia europeană şi prevăd că "fiecare client, persoană fizică cu cetăţenia română şi cu domiciliul stabil în România, beneficiază de o primă de stat pentru depunerile anuale efectuate în baza unui contract de economisire - creditare încheiat cu o bancă de economisire şi creditare în domeniul locativ" (Ordonanţa de Urgenţă 99/2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului, art. 311). Următorul articol din lege - 312 -, alin. 1 şi 2, adaugă: "Prima de stat se stabileşte la 25% din suma economisită în anul respectiv de către client. Prima de stat nu poate depăşi echivalentul în lei a 250 euro, calculat la rata de schimb leu/euro comunicată de Banca Naţională a României pentru ultima zi lucrătoare a anului de economisire". Ordonanţa mai subliniază, la art. 315, alin. 1: "Pentru a beneficia în mod constant de prima de stat, contractele de economisire-creditare trebuie să aibă o durată de minimum cinci ani, fără a fi necesară justificarea utilizării în scop locativ a sumei economisite, şi este obligatoriu ca înainte de expirarea termenului de economisire stabilit să nu se fi efectuat restituiri totale sau parţiale din sumele economisite".

Prevederile noii legi nu se aplică retroactiv, ci doar noilor contracte de economisire-creditare, ce vor putea fi în vigoare, în conformitate cu noua lege, după ce Banca Naţională a României (BNR) va aproba noile caracteristici.