ASF a întreprins o serie de acţiuni de reechilibrare a primelor RCA

Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) a întreprins în ultimele trei luni o serie de acţiuni de reechilibrare a primelor RCA, în primul rând pentru tineri, pe trei direcţii majore de acţiune, respectiv reglementare, supraveghere şi protecţia consumatorului.

Potrivit unui comunicat remis redacţiei, având în vedere realităţile pieţei, ASF a intervenit în ianuarie 2015 prin modificarea câtorva prevederi ale Normei 23/2014 privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule pentru a flexibiliza cadrul de reglementare. Astfel, se lasă libertatea societăţilor de asigurări să îşi optimizeze portofoliile pentru a diminua diferenţele înregistrate între tarifele de primă pe diverse categorii de vârstă. În acest sens, a fost abrogat alineatul 1 al articolului 21, care era cel mai frecvent invocat de asigurători ca sursă de stimulare a creşterii preţului poliţelor RCA. Acesta stipula obligaţia asigurătorilor de a stabili tarife de primă RCA astfel încât să fie acoperite toate angajamentele ce decurg din încheierea contractelor de asigurare pe acest segment.

Aceste modificări se adaugă unei serii anterioare de măsuri aferente legislaţiei secundare, care au urmărit limitarea cheltuielilor de administrare şi intermediere ale societăţilor de asigurări în favoarea cheltuielilor cu despăgubirile, cum ar fi: introducerea obligativităţii efectuării de analize trimestriale a cheltuielilor de achiziţie de către asigurători şi, totodată, a posibilităţii intervenţiei ASF în sensul limitării comisioanelor de intermediere acordate în cazul în care acestea sunt nejustificate; avizarea negativă a proiectului de lege de constituire, organizare şi funcţionare a Corpului experţilor şi evaluatorilor tehnici auto din România, tocmai datorită impactului acestei legi asupra creşterii costurilor poliţelor de asigurare.

De altfel, legislaţia europeană în domeniul asigurărilor (Directiva 73/239/CEE) limitează rolul autorităţilor de reglementare, stipulând că valoarea primelor de asigurare, modul de calcul al acestora sau formularele şi alte documente pe care un asigurător intenţionează să le utilizeze în relaţiile sale cu asiguraţii nu sunt supuse aprobării prealabile sau informărilor sistematice.

De asemenea, conform legislaţiei naţionale (Legea 32/2000), ASF poate doar să solicite informaţii şi documente, inclusiv cu caracter statistic, referitoare la activitatea de asigurare, la managementul acestei activităţi şi la conducerea executivă a societăţii, inclusiv informaţii referitoare la bazele tehnice utilizate pentru calculul primelor de asigurare şi al rezervelor tehnice. Din aceste considerente, societăţile de asigurare îşi stabilesc propriile tarife de primă, fără ca acestea să fie supuse aprobării Autorităţii de Supraveghere Financiară.

ASF a instituit, în ultima jumătate de an, un dialog sistematic pe teme de piaţă cu societăţi de asigurări, brokeri şi asociaţii profesionale (UNSAR, UNSICAR etc.). În perioada decembrie 2014 - februarie 2015, aceste întâlniri s-au axat cu precădere pe discutarea evoluţiilor din segmentul RCA, în încercarea de a identifica soluţii pentru reducerea primelor pentru tineri şi/sau diminuarea diferenţelor între valoarea tarifelor de primă aferente diverselor categorii de vârstă (tineri până în 25 de ani vs alte categorii).

Autoritatea de Supraveghere Financiară a iniţiat colaborarea şi cu alte instituţii pentru a dezvolta fundamentele unei noi abordări în aceasta privinţă printr-un prim proiect dezvoltat în baza unui acord recent încheiat cu Asociaţia Română de Actuariat (ARA). Acesta vizează efectuarea unei analize a daunalităţii înregistrate pe segmentul asigurărilor de răspundere civilă auto (RCA), cercetarea urmând să utilizeze date consolidate la nivelul întregii pieţe de asigurări pe o perioadă de 3 ani. ASF îşi exprimă speranţa că rezultatele unui asemenea proiect vor constitui repere binevenite pentru piaţa de asigurări şi că acest exerciţiu de transparenţă va fi util în înţelegerea procesului de stabilire a tarifelor RCA de către asiguraţi.

De asemenea, a fost pus în aplicare un protocol cu Direcţia Regim Permise de Conducere şi Înmatriculare a Vehiculelor (DRPCIV). Prin încheierea acestei înţelegeri se urmăreşte creşterea gradului de cuprindere în asigurare a parcului auto din România. Acest proiect va fi benefic pentru dezvoltarea pieţei de asigurări în ansamblu, dar va avea un impact şi asupra nivelului primelor asigurărilor obligatorii - prin reducerea costurilor cu despăgubirile suportate din Fondul de Protecţie a Victimelor Străzii, constituit de asigurători din primele de asigurare încasate.

Autoritatea de Supraveghere Financiară a prelungit, de asemenea, până la sfârşitul lunii februarie a.c., termenul până la care societăţile de asigurări pot revizui şi retransmite notificările privind tarifele de primă RCA. Din cele 10 societăţi autorizate să practice asigurări RCA un număr de 5 societăţi (CITY INSURANCE, EUROINS, ASTRA, GENERALI şi ALLIANZ) - cu o cotă de piaţă de 52,6% - au transmis deja Autorităţii aceste notificări. Modificările au vizat în mare parte reducerea încărcării pentru tineri, urmărindu-se atingerea unui nivel similar practicii europene, care arată utilizarea unor prime de asigurare pentru tineri de până la de 2,2 ori mai mari decât categoria majoritară, comparativ cu un nivel de 5 ori mai mare constatat anterior.

În România, dintr-un număr total de 3.111.451 de poliţe RCA pentru persoane fizice, în vigoare la 31 decembrie 2014, 47.987 de poliţe sunt aferente tinerilor sub 25 de ani (1,54%).

O stabilizare a tarifelor RCA trebuie însă corelată şi cu rezolvarea dezechilibrelor existente în piaţa de asigurări, în primul rând în piaţa RCA.

Din cele 11 societăţi autorizate la nivelul anului 2014, primele 3 deţin o cotă de piaţă cumulată de peste 50%, iar două societăţi cu probleme financiare grave, aflate în regim de supraveghere, deţin 32% din piaţă.

Rata combinată a daunalităţii în ultimii 5 ani a fost în piaţa RCA de peste 100%.

Despăgubirile plătite pentru vătămări corporale şi deces reprezintă 25% din totalul despăgubirilor achitate şi aproximativ 42% din valoarea totală a rezervei de daună avizată.

Începând cu 1 ianuarie 2015, în cadrul ASF a fost constituită Direcţia Protecţia Consumatorilor, care asigură protejarea şi apărarea drepturilor şi intereselor consumatorilor împotriva practicilor neloiale, abuzive şi frauduloase, având în atribuţii: monitorizarea şi educaţia financiară (printre proiectele recente numărându-se alcătuirea unui Ghid RCA); gestiunea petiţiilor (aproape 9.000 de petiţii RCA/Carte Verde procesate în 2014 - însumând 70% din total petiţii - din care aproape 75% rezolvate favorabil); activitatea de relaţii cu publicul (peste 25.000 de apeluri gestionate anual).

În urma semnării unui protocol cu Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC), ASF partajează cu acest organism atribuţiile de protecţie a consumatorilor de servicii financiare nebancare. Prin această colaborare este stabilit cadrul de intervenţie comună prin investigaţii şi anchete pentru verificarea legalităţii contractelor de asigurare, a contractelor de intermediere financiară, a contractelor de consultanţă de investiţii, a actelor de aderare la un fond de pensii, precum şi cu privire la activitatea de marketing aferentă instrumentelor financiare sau a modului de comercializare a acestora.

Recent, a fost constituit şi Grupul de Lucru Permanent în domeniul serviciilor financiare nebancare, pe modelul iniţiativelor europene de acest fel, cu implicarea a 25 de reprezentanţi ai asociaţiilor de protecţie a consumatorilor, ai asociaţiilor de consumatori de servicii financiare şi ai asociaţiilor profesionale ale participanţilor la pieţele financiare din România.

ASF va continua să identifice abordări ce pot contribui, alături de măsurile de persuasiune, la normalizarea situaţiei în segmentul poliţelor RCA şi dezvoltarea pieţei asigurărilor în general. În acest sens, Autoritatea evaluează oportunitatea schimbării structurale a sistemului asigurărilor obligatorii practicat în România, prin adoptarea unor măsuri de creştere a calităţii serviciilor în piaţa RCA şi implicit a respectului cuvenit asiguratului.