English
Banca Naţională a României nu a făcut un studiu de impact asupra efectelor Legii Dării în Plată, dar a ameninţat, în mai multe ocazii, că avansul pentru creditele ipotecare va creşte, dacă legea va trece.
Ceea ce s-a şi întâmplat, dar numai la jumătate din sistemul bancar şi pentru o perioadă foarte scurtă de timp.
Astfel, primul efect pe care Legea dării în plată l-a produs, respectiv majorarea avansurilor de către bănci, începe să dispară.
Ceea ce înseamnă că prognozele BNR au fost greşite. Mişcarea confirmă, însă, prognozele partizanilor Legii Dării în Plată, care au avertizat că piaţa va presa pentru reglarea dimensiunii avansurilor.
La doar câteva luni de când au adoptat măsura de creştere a avansurilor aferente creditelor ipotecare, două dintre bănci s-au răzgândit - au redus avansurile.
Bancherii au spus, în câteva ocazii, în ultima vreme, că cererile din domeniul creditării sunt foarte puţine. Se pare că BCR şi Piraeus Bank au luat măsuri pentru îmbunătăţirea creditării, renunţând la strategia aplicată în momentul aprobării Legii dării în plată, care este oarecum de înţeles, dar care în niciun caz nu vine în ajutorul băncilor.
Prima instituţie financiară care a spus că analizează posibilitatea de reducere a avansului la creditele ipotecare a fost BRD Groupe Societe Generale, însă celelalte două bănci, menţionate mai sus, i-au luat-o înainte.
Reprezentanţii BCR au anunţat, zilele trecute, că, în anumite oraşe, banca reduce avansul la creditele ipotecare standard.
Sursele citate subliniază: "Problema de accesibilitate dată de creşterea avansurilor la creditele ipotecare standard este o consecinţă directă a Legii Dării în Plată. BCR nu şi-a dorit şi nici nu a planificat vreodată creşterea avansurilor la credite, ci s-a dedicat permanent misiunii de a fi cel mai mare şi mai accesibil finanţator imobiliar din România.
BCR a fost prima bancă ce a iniţiat exclusiv creditarea în moneda naţională, introducând, în acelaşi timp, ofertele de dobandă fixă pe termen lung (5 şi 10 ani).
În condiţiile create de legea Dării în Plată, avem o abordare prudenţială şi am calibrat riscul de creditare, dar analizând evoluţiile pieţelor regionale, am găsit soluţii diferenţiate, astfel încât să ne putem sprijini clienţii şi să asigurăm stabilitatea creditării ipotecare, în limita noii paradigme.
Ca urmare, BCR a luat decizia de a diminua avansul pentru creditele ipotecare standard acordate în cele mai mari oraşe din România, de la 35% la 25%, în baza următoarelor argumente:
- piaţa imobiliară din oraşele medii şi mari a cunoscut o dinamică accelerată, dar în acelaşi timp cunoaşte un grad de lichiditate crescut;
- decizia de a aborda în mod segmentat piaţa, în funcţie de capacitatea de absorbţie şi lichiditatea regională, ne permite să oferim soluţii adecvate, deoarece marea majoritate a solicitărilor clienţilor noştri se concentrează în aceste centre urbane de mărime mijlocie şi mare;
- soluţia noastră vine în sprijinul clienţilor care sunt obligaţi să deţină un avans considerabil având în vedere nivelul de preţ mai ridicat al locuinţelor din oraşele medii şi mari.
În acelaşi timp, subliniem încă o dată problemele de constituţionalitate, de risc financiar şi de efect economic negativ al Legii Dării în Plată. În termeni de politici publice, care să sprijine calitatea şi accesibilitatea locuirii, legea Dării în Plată a fost o lovitură pentru toţi clienţii din România. Studiile noastre de impact au demonstrat amânarea cu până la 8 ani a achiziţiei unui cămin. Considerăm această situaţie inacceptabilă în comparaţie cu realitatea şi nevoile tinerilor din România. Credem că este nevoie de responsabilitate, echilibru şi solutii realiste în ce priveşte legislaţia în acest domeniu".
Potrivit informaţiilor publicate pe site-ul BCR, avansul va fi de minim 25% pentru imobile situate în Cluj-Napoca, Timişoara, Iaşi, Constanţa, Craiova, Braşov, Galaţi, Ploieşti, Oradea, Brăila, Arad, Piteşti, Sibiu, Bacău, Târgu Mureş, Baia Mare, Buzău, Botoşani, Satu Mare, Bucureşti. În celelalte zone ale ţării, avansul la creditele ipotecare standard va rămâne de 35%.
O a doua bancă ce a luat decizia să-şi revizuiască măsura luată cu câteva luni în urmă este Piraeus Bank România, care a redus avansul la 20% pentru creditele ipotecare în lei şi la 30% pentru cele în euro. Banca majorase, în luna mai, atât avansul aferent împrumuturilor cu ipotecă acordate pentru maxim 15 ani, dar şi cel pentru împrumuturile contractate pentru o perioadă mai mare de 15 ani, la 30% şi, respectiv, 40%. Până atunci, Piraeus dădea credite cu 15% avans.
Aproape jumătate din sistemul bancar românesc a majorat avansurile solicitate pentru acordarea creditelor cu ipotecă. Printre instituţiile bancare ce au adoptat această măsură se numără BRD Groupe Societe Generale, OTP Bank, Banca Transilvania, Piraeus Bank, Banca Comercială Carpatica, Raiffeisen Bank, Alpha Bank, CEC Bank, BCR, ING Bank, Bancpost, Banca Românească, Intesa San Paolo, Garanti Bank, UniCredit Bank, care au crescut avansul la 20% până la 50%, de la caz la caz.
Măsura a fost luată în contextul adoptării Legii dării în plată, care prevede ştergerea unei creanţe odată cu cedarea către bancă a imobilului pus garanţie într-un contract de credit, legea adresându-se persoanelor fizice cu împrumuturi mai mici de 250.000 de euro.
Guvernatorul BNR a spus, la acea vreme, că majorarea avansului de către bănci nu reprezintă o ofensivă a instituţiilor de credit, ele aflându-se mai degrabă în defensivă.
Bancherii au subliniat că, prin creşterea avansului, băncile se protejează de riscul pe care îl presupune Legea dării în plată, nefiind vorba de niciun cartel între instituţii.
Bogdan Chiriţoiu, preşedintele Consiliului Concurenţei, ne-a spus, într-un interviu, că, dacă va avea indicii de coordonare între bănci, instituţia ar putea deschide o investigaţie, "dar simplul fapt că se dă o lege, iar agenţii economici îşi adaptează comportamentul la acea lege nu este o problemă. Dacă eşti directorul unei bănci, plătit de acţionari să acţionezi în interesul băncii, atunci nu aştepţi să te «lovească» legea sau să faci studii. Dacă experienţa ta de bancher spune că lucrurile vor merge prost, atunci trebuie să iei măsuri.
Bancherii, care au zeci de ani în piaţă, trebuie să poată estima ce efecte va avea o lege, care va fi impactul asupra economiei. Nu aştepţi să citeşti legea în Monitorul Oficial şi să faci un studiu în câteva luni, ca să iei măsuri. Aşadar, nu este un lucru absurd ca băncile să se adapteze la evenimentele în curs. O să vedem ce se va întâmpla, pentru că unii au mărit avansul, alţii nu".
Deja s-a întâmplat...
Deja două bănci şi-au revizuit măsurile...
"Banca Naţională a României are un rol intrinsec în menţinerea stabilităţii financiare, date fiind responsabilităţile ce rezultă din dubla sa ipostază de autoritate monetară şi prudenţială. Atribuţii subsumate obiectivelor de stabilitate financiară sunt exercitate atât prin reglementarea şi supravegherea prudenţială a instituţiilor aflate sub autoritatea sa, cât şi prin formularea şi transmiterea eficientă a măsurilor de politică monetară şi supravegherea funcţionării în condiţii optime a sistemelor de plăţi şi decontări de importanţă sistemică. Totodată, este necesară identificarea riscurilor şi vulnerabilităţilor întregului sistem financiar, în ansamblul său şi pe componentele sale, deoarece monitorizarea stabilităţii financiare este preventivă. Apariţia şi dezvoltarea unor disfuncţionalităţi, precum evaluarea incorectă a riscurilor şi ineficienţa alocării capitalului, pot afecta stabilitatea sistemului financiar şi stabilitatea economică".
Euro
Dolar SUA
Franc elveţian
Liră sterlină
Gram de aur
1. Revizuire la misto...
(mesaj trimis de anonim în data de 04.08.2016, 00:12)
...25%, tot greu de accesat pentru multi tineri.
1.1. fără titlu (răspuns la opinia nr. 1)
(mesaj trimis de anonim în data de 04.08.2016, 08:17)
Dacă e greu să strângi 25% bani de avans, cam cât de ușor este să plătești 95% din principal timp de 30 ani, când sigur vei prinde 4-5 recesiuni?
Pune palma pe carte și simte niște cunoștințe.
1.2. Pentru postacul GCCC (răspuns la opinia nr. 1.1)
(mesaj trimis de anonim în data de 04.08.2016, 17:39)
"Cunostiintele" astea sa le impartasesti celor care te tine in salar ca postac, adica Robu, Hadareanu, Necula, Calin si alti din astia care n-au avut nici macar 3 lei avans dar care l-au luat pe credite de consum.
1.3. fără titlu (răspuns la opinia nr. 1.2)
(mesaj trimis de anonim în data de 04.08.2016, 19:02)
Îmi câștig banii cu ajutorul băncilor. Atât timp cât ele există, mă voi ocupă și cu împărtășitul cunoștințelor.
2. fără titlu
(mesaj trimis de anonim în data de 04.08.2016, 00:25)
Multă lume, o parte din ea extrem de educată, nu inţelege ce este modelarea unui fenomen. Se crede că scopul unui model este predicţia, această profundă greşeală este cauzată de sistemul de educaţie, cel care ne prezintă numai probleme care au soluţii suficient de bune ca să se poată face preziceri şi evită, ca fiind o vină colectivă, orice referire la faptul că nu suntem, nici teoretic, nici practic, capabili să rezolvăm o parte din problemele care ne frământă.
Primul scop al unui model este acela de a explica, ştim de ce au loc cutremurele, nu le putem prezice. Modelarea unui fenomen poate apărea înainte de dovedirea existenţei fenomenului, undele radio au fost descrise înainte de a avea vreo dovadă asupra existenţei lor. Curbarea razelor de lumină a fost prezisă de Einstein şi apoi dovedită. Un model poate avea ca scop studiile ulterioare, căutarea datelor care să afirme sau infirme modelul, nu invers cum se crede, că datele conduc la model.
Un model "greşit" poate fi extrem de util în lumea reală, nimeni nu foloseşte mecanica relativistă în construcţia unei maşini, e suficient Newton. Un model poate sugera rezolvarea unor probleme din domenii total diferite, modelele sugerează analogii.
Dar cel mai important lucru pe care un model îl face este influenţa asupra societăţii, modifică modul de gândire şi obligă oamenii să caute, să discute, să-şi schimbe viziunea despre lume. Modelul de Univers al lui Ptolemeu, atât de apărat de Biserică, a fost înlăturat de modelul lui Copernic, şi el greşit, apoi au apărut Newton şi Einstein şi au adus ceva lumină, să vedem ce va urma.
Avem nevoie de modele, şi, mai ales, cu scepticism să ne îndoim de validitatea lor, altfel ne limităm mintea la religie sau ideologie, şi e trist.
2.1. fără titlu (răspuns la opinia nr. 2)
(mesaj trimis de anonim în data de 04.08.2016, 00:50)
Da, discurs pertinent despre modele.
Nu are nici o legatura cu subiectul.
BNR nu a prezentat vreun model, ci doar profetii, religie si ideologie.
Si da, ai dreptate, e trist, pentru ca oricat ar vrea cei din BNR, totusi Banca Centrala nu este templu, Isarescu nu-i Pythia, strada Lipscani nr. 25 nu-i Delphi, iar noi nu suntem prostii lui.
Viciul profetiilor lui era vizibil, inca din ziua cand le-a lansat - wow!, "risc sistemic"! -, fapt care i-a lipit pe frunte eticheta de manipulator in favoarea bancherilor si contra clientelei.
Rusine!
2.2. fără titlu (răspuns la opinia nr. 2.1)
(mesaj trimis de anonim în data de 04.08.2016, 01:04)
Isarescu este seful sindicatului bancherilor.
2.3. fără titlu (răspuns la opinia nr. 2)
(mesaj trimis de bogdan în data de 04.08.2016, 02:48)
avem o presa economica, ca toata presa de altfel, din ce in ce mai incompetenta, de la proasta la penibil! adevarat si BNR e varza, nu are competenta, are doar niste interpusi de partid si niste gerontocrati supraplatiti care nu stiu sa faca o analiza moderna, cu modele, cu date, cu predictii atunci cand trebuie, si care sunt obsedati de secret ca pe vremea comunismului, desi misiunea lor e tocmai sa discute cu publicul, ca sa calmeze si sa ancoreze asteptarile consumatorilor, investitorilor etc conducerea BNR e in era de piatra, ne-am saturat de afirmatii din astea batoase si nule sub acoperirea prestigiului zero al functiei-sinecura, ca si presa noastra economica
2.4. Risc Sitemic (răspuns la opinia nr. 2.1)
(mesaj trimis de gabi în data de 04.08.2016, 08:24)
Probabil riscul sistemic era Bogdan Olteanu.
2.5. fără titlu (răspuns la opinia nr. 2.3)
(mesaj trimis de anonim în data de 04.08.2016, 10:06)
Fa-te ziarist sau bancher, sa impunatatesti media.
3. fără titlu
(mesaj trimis de Cristi C în data de 04.08.2016, 00:46)
Articol este prematur. Dacă ar fi vrut comparație, înainte de a declara că BNR a greșit, ar fi trebuit să compare situația din 2015. De exemplu, în mai 2015, creditele imobiliare standard în lei pe 30 de ani aveau următoarele avansuri:
CEC: 15%
Raiffeisen: 15%
BT: 15%
BRD: 15%
BCR: 0-25%
Dacă acum unele bănci au 20% avans, tot este mai mare decât 15%. A susține că diferența începe să dispară... este complet greșit. La fel de greșit ca avertismentele unor bancheri despre avansuri de 50%.
3.1. fără titlu (răspuns la opinia nr. 3)
(mesaj trimis de anonim în data de 04.08.2016, 00:51)
Trendul, mestere, trendul!
3.2. Corect (răspuns la opinia nr. 3)
(mesaj trimis de anonim în data de 04.08.2016, 03:43)
Majoritatea oamenilor rationeaza gresit din nestiinta. Ei nu inteleg modelarea, diferenta dintre proiectie si predictie, ce reprezinta adaptarea la risc si cat de complexe sunt calculele etc. BCR arata clar: "creşterea avansurilor la creditele ipotecare standard este o consecinţă directă a Legii Dării în Plată". Iar referitor la studiile de impact, devenite deja laitmotiv, ar trebui organizate cursuri de "alfabetizare"...sa inteleaga oamenii cate variabile pot fi luate in calcul...
3.3. fără titlu (răspuns la opinia nr. 3.2)
(mesaj trimis de anonim în data de 04.08.2016, 06:26)
Pentru cel care intentioneaza sa ia un credit, lucrurile sunt foarte simple: avansul a crescut, avansul s-a diminuat, bancherii au mintit.
3.4. fără titlu (răspuns la opinia nr. 3.3)
(mesaj trimis de anonim în data de 04.08.2016, 07:26)
Santajul bancilor nu a ținut.
Comportament infantil.
Dacă piata e lăsată libera și se stopează PRIMA CASA o sa avem o piata a creditului funcțională .
3.5. fără titlu (răspuns la opinia nr. 3.3)
(mesaj trimis de anonim în data de 04.08.2016, 08:35)
Bancherii nu au mintit. 15 este mai mic decat 20 sau 25. Punct.
3.6. fără titlu (răspuns la opinia nr. 3.5)
(mesaj trimis de anonim în data de 04.08.2016, 08:48)
Pui pariu ca se duce sub 15, daca BNR isi pune dobanda de 2%?
3.7. directiva (răspuns la opinia nr. 3)
(mesaj trimis de anonim în data de 04.08.2016, 09:30)
A intrat directiva.Oricum crestea avansul.Doar ca bancile au exagerat.
3.8. Gresit! (răspuns la opinia nr. 3.6)
(mesaj trimis de anonim în data de 04.08.2016, 09:46)
Mai trage o data - dar pune filtrele active ajustate la risc, adecvare capital la active, CRD 4 samd. Nu uita ca marimea conteaza - de la un potential de 100 mii de dari in plata la realitatea celor doar cateva mii existente acum
3.9. fără titlu (răspuns la opinia nr. 3.8)
(mesaj trimis de anonim în data de 04.08.2016, 10:06)
Să recunoaștem totuși tertipurile la care au fost supuși cei care vor să apeleze la LDP. Ba că plătesc impozit pe cifra de afaceri a băncii, ba li se judecă în instanță notificarea. La prima adiere de recesiune toate notificările aflate momentat în stand-by vor ajunge la băncuțele cu fantezii în cap.
3.10. fără titlu (răspuns la opinia nr. 3)
(mesaj trimis de anonim în data de 04.08.2016, 10:38)
tu esti cristian c. bichi? nu de alta, chiar nu-mi pasa de tine in sine, dar daca scrii aici in timp ce lucrezi la BNR, macar ai curajul sa iti asumi ceea ce esti. impreuna cu cele 4 case ale lui Cristian C Bichi, cumparate din salariul de lucrat la stat, si sotia de la asf. multumesc.
3.11. fără titlu (răspuns la opinia nr. 3.10)
(mesaj trimis de anonim în data de 04.08.2016, 10:49)
nu exista niciun cristian c bichi, make a combinat doua nume
3.12. fără titlu (răspuns la opinia nr. 3.10)
(mesaj trimis de anonim în data de 04.08.2016, 10:52)
nu mai crede tot ce arunca MAKE pe hartie
ba chiar adopta o atitudine contrara, daca o spune MAKE, aproape sigur este o exagerare
3.13. fără titlu (răspuns la opinia nr. 3.12)
(mesaj trimis de anonim în data de 04.08.2016, 11:06)
pe site-ul BNR apare Bichi Cristian C. Costinel, sef de departament la gestiunea crizelor financiare....intrebam si eu. cum am zis, daca esti "cineva", nu ar trebui sa fii jenat sa te si asumi
3.14. Pt. 3.11. si 3.12. (răspuns la opinia nr. 3.12)
(mesaj trimis de MAKE în data de 04.08.2016, 11:52)
Nu iti e rusine, mincinosule?!
3.15. fără titlu (răspuns la opinia nr. 3.14)
(mesaj trimis de anonim în data de 04.08.2016, 12:33)
v-a corectat 3.13
este Cristian CC Bichi
3.16. fără titlu (răspuns la opinia nr. 3.14)
(mesaj trimis de anonim în data de 04.08.2016, 17:42)
Nu ii e rusine si nu e mincinos. De ceva vreme Bursa incearca prin tot felul de tertipuri discreditarea oricui nu e de acord cu Zamfir, Piperea sau cu sefii grupului infractional GCCC!
3.17. fără titlu (răspuns la opinia nr. 3.16)
(mesaj trimis de MAKE în data de 04.08.2016, 18:08)
Asta ce e?
Dadaism?
Teatru absurd?
Nu e mincinos pentru ca ....pleosc!
3.18. fără titlu (răspuns la opinia nr. 3.16)
(mesaj trimis de anonim în data de 04.08.2016, 19:04)
Se discreditează singur postând enormități.
4. fără titlu
(mesaj trimis de anonim în data de 04.08.2016, 08:41)
Voi chiar ati crezut ce a spus BNR.
4.1. fără titlu (răspuns la opinia nr. 4)
(mesaj trimis de anonim în data de 04.08.2016, 08:55)
Au executat ce a ordonat isarescu : ridicati avansul !
4.2. Pentru bursa (răspuns la opinia nr. 4.1)
(mesaj trimis de anonim în data de 04.08.2016, 09:09)
Toate articolele care au subiecte macar tangentiale cu mumiile din bnr sau bancheri sunt asteptate la ora 00,iar dupa dupa cateva secunde apar comentarii pro banci,si lingusitoare pt bnr,pe care orice scriitor de romane fluviu poate sa fie invidios.E clar ca nu au citit articolul,dar sunt pregatiti cu texte, cred ca sunt fisate pe tematici.
E bine "bursa" inseamna ca-i speriati rau.
4.3. fără titlu (răspuns la opinia nr. 4.2)
(mesaj trimis de Eu în data de 04.08.2016, 09:40)
Cine lucreaza in banca stie ca solicitarile de dare in plata nu se ridica nici pe departe la volumele apocaliptice previzionate de "specialistii" BNR. Era evident ca mai ales bancile straine vor renunta la "pozitia ghiocelului" fata de bnr cand in joc le sunt bonusurile de vanzari.
4.4. fără titlu (răspuns la opinia nr. 4.3)
(mesaj trimis de anonim în data de 04.08.2016, 10:35)
asa este. pentru ca lumea asteapta legea conversiei.
4.5. fără titlu (răspuns la opinia nr. 4.3)
(mesaj trimis de anonim în data de 04.08.2016, 10:47)
Niciodata BNR nu a prognozat volumul de dari in plata. De ce minti ca un postac?
4.6. fără titlu (răspuns la opinia nr. 4.5)
(mesaj trimis de anonim în data de 04.08.2016, 11:49)
cand scrii "nu a prognozat", te referi, probabil, la faptul ca nu a dat dat cifre concrete. dar, la niveul discursiv, a avertizat ca o sa vina apocalipsa financiara, ca e risc sistemic si alte fabulatii de cosmar bancheristice. BNR a coborat cat de jos a putut ca sa impiedice adoptarea DIP, avertizarile si estimarile legate de aceasta lege au fost doar inventii si minciuni. este o alta lovitura care decredibilizeaza BNR. in curand, o sa ajungem sa punem sub semnul intrebarii cursul de pe site-ul BNR. daca nu deja am inceput sa o facem, ca urmare a ultimului articol din Bursa despre ce ar fi de fapt in spatele afacerii Olteanu-Vantu
4.7. fără titlu (răspuns la opinia nr. 4.6)
(mesaj trimis de MAKE în data de 04.08.2016, 13:13)
Sint ceva mai precoce, eu unul mi-am exprimat indoielile inca de la 1 aprilie - vezi articolul: "BNR - un colier de aur placat cu tablă de burlan" / BURSA 01.04.2016
4.8. Nu te mai afisa (răspuns la opinia nr. 4.7)
(mesaj trimis de anonim în data de 04.08.2016, 23:16)
Make, batranule! ce bine era daca erai "mai precoce" si in cazul Sima.
5. fără titlu
(mesaj trimis de Wlad în data de 04.08.2016, 11:04)
Singurele previziuni împlinite ale Bancului National al României au fost cele referitoare la veniturile propriilor angati, in rest oracolul a dat cu bâta-n gard mereu. Ar putea trece la următorul nivel: Cam cât va lua bolteanu, cine urmează pe lista DNA-ului, când va fi restituit tezaurul, când va fi devoalată mascarada creditării din 2006-2010, chestii mai concrete.
6. fără titlu
(mesaj trimis de anonim în data de 04.08.2016, 13:50)
Nu v-ati exprimat bine, corect ar fi:Prognoza BNR, gresita voit.
6.1. fără titlu (răspuns la opinia nr. 6)
(mesaj trimis de anonim în data de 04.08.2016, 15:42)
Adica, o minciuna.
7. Monopol, de la 35 sa scazi la 25, tot e scump Bcr!
(mesaj trimis de Pinochio în data de 04.08.2016, 15:43)
Cuvantul de bancher nu valoreaza nimic! A demonstrat ldp cu Bnr in frunte cu tot cu institutiile Europene.
8. fără titlu
(mesaj trimis de Radu în data de 06.08.2016, 00:11)
Mda, in final a redus avansul de la 15% cat era inainte de legea darii in plata la 25% sau 35%in unele orase. Informativ articol, ce sa spun...