CRIZA CREDITELOR ÎN FRANCI ELVEŢIENI "Am avertizat băncile să nu majoreze costurile după conversie"

Reporter: În ce punct a ajuns criza creditelor în franci elveţieni? Pentru că este o criză, nu?

Marius Dunca: Da, este o criză, pentru că 90% din cei împrumutaţi în CHF au făcut credit ca să-şi cumpere o locuinţă. Sunt şi cazuri speciale, de clienţi care au cumpărat patru imobile şi le-au închiriat, dar eu mă refer la cei care şi-au achiziţionat o locuinţă şi acum sunt în imposibilitatea să-şi plătească rata din cauza creşterii francului elveţian.

Din păcate, în această perioadă de o lună de zile de când moneda elveţiană a explodat, toţi factorii implicaţi - Parlamentul, Guvernul, BNR, operatorii financiari - încearcă să găsească o soluţie. Între timp, consumatorii au ieşit în stradă, încearcă să blocheze băncile plătind câte un leu pe operaţiune. Instituţiile financiare au limitat numărul plăţilor în monede, spunând că au prioritate la ghişeu persoanele juridice. Acestea sunt practici abuzive şi sunt sancţionate cu până la 50.000 lei.

Reporter: Aţi dat astfel de sancţiuni zilele trecute?

Marius Dunca: Nu, pentru că băncile şi-au dat seama că este o practică abuzivă şi au renunţat la ea.

Reporter: La ce stadiu sunt discuţiile din Parlament pe marginea proiectelor legislative care ar veni în ajutorul clienţilor?

Marius Dunca: Au fost câteva întâlniri la Comisia de buget din Camera Deputaţilor, însă orice proiect de lege care vine în sprijinul consumatorilor ar intra în vigoare şi ar fi aplicabil doar din momentul în care este publicat în Monitorul Oficial. Nu ar putea fi aplicat retroactiv.

Nu putem să scoatem acum o lege ca să îngheţăm francul la cursul din 2011-2012, pentru că suntem într-o piaţă unică. Ne-am dorit Uniune Europeană şi nu putem avea legislaţie naţională care să nu fie în spiritul reglementărilor europene. Altfel, întrăm în infringement.

Reporter: Ministerul Finanţelor Publice propusese extinderea Ordonanţei 46/2014, care presupune rescadenţarea împrumutului şi acordarea unui credit fiscal...

Marius Dunca: Potrivit unor calcule realizate în rândul celor care au contractat credite în franci elveţieni, în euro, dolari şi lei, impactul "cel mai negativ", dacă se poate spune aşa, a avut loc în segmentul împrumutaţilor în franci elveţieni, dar din urmă vin şi cei cu credite în euro şi dolari - foarte aproape -, şi orice soluţie găsim trebuie să ne gândim că toţi sunt consumatori. Nu putem spune "să vină statul şi să acopere costurile din buzunarul său", pentru că, după aceea, vin şi cei care au luat credite în lei, care au avut dobânzi mult mai mari, şi vin şi ceilalţi, fără credite.

Clienţii cu credite în franci elveţieni au avut, în primii doi ani, o dobândă fixă, după care aceasta a devenit variabilă, ajungând, acum, la 12,5%. Cu o dobândă ca aceasta şi un curs de două ori mai mare, oamenii împrumutaţi în CHF se află în imposibilitatea să-şi plătească rata.

Reporter: Şi atunci, care este soluţia, în opinia dumneavoastră?

Marius Dunca: Singura soluţie pe care o văd eu, în calitatea de preşedinte ANPC, este să se găsească înţelegere la bănci. Şi observ că, în ultima perioadă, găsesc o deschidere şi o comunicare în rândul acestora. Un operator financiar şi-a anunţat intenţia să facă conversia în lei şi o reducere a creditului total cu 30% (n.r. Volksbank). Zilele trecute, am avut o întâlnire cu altă bancă, iar aceasta a venit cu şase cazuri rezolvate, fiind în analiză celelalte dosare. Pe fiecare caz, băncile vin cu ce au mai bun, pentru că este în interesul lor. Eu le-am spus tuturor operatorilor că oamenii sunt forţaţi să nu-şi plătească ratele şi vor merge la IFN-uri, care au dobânzi mai mari. Atunci, bulgărele va deveni din ce în ce mai mare. Dacă reuşesc să vină cu soluţii pe care oamenii să le accepte, va creşte şi încrederea în bănci, care, acum, este scăzută. Ele trebuie să se gândească pe termen lung ce strategie vor aborda ca să recâştige încrederea consumatorilor.

Reporter: Concret, ce soluţii prezintă băncile?

Marius Dunca: Reducerea dobânzii, conversia în lei cu reducere a costului total. Ca exemplu, pot să vă spun că există cazuri în care ratele lunare au scăzut de la 668 la 368 lei sau de 2.397 lei la 1.900 lei. Important este că nu au fost făcute rescadenţări, rămânând aceeaşi perioadă de plată a creditelor.

Reporter: Sunt cazuri în care au fost făcute restructurări de credite, iar condiţiile au devenit mai bune doar în primii doi ani, după care ratele au crescut mai mult decât înainte de restructurare...

Marius Dunca: Acest lucru le spun şi eu, atât băncilor, cât şi consumatorilor. Le spun să aibă grijă ca după conversia în lei să nu crească nici dobânda, nici rata, să facă un calcul şi să se asigure că acestea nu vor creşte nici peste câţiva ani. Le-am pus în vedere băncilor.

Reporter: Recent, aţi postat pe site-ul ANPC un proiect de lege prin care se intenţionează transcrierea Directivei Europene care face referire la creditele ipotecare. Cum îi poate ajuta aceasta pe clienţii cu credite în CHF?

Marius Dunca: Această directivă oferă posibilitatea conversiei unui credit, însă doar în cazul contractelor încheiate după ce ea va intra în vigoare, adică după luna martie 2016.

Este un proiect de lege cu un impact major asupra contractelor de credit şi care vine în sprijinul consumatorilor. Încercăm plafonarea dobânzilor ce pot fi percepute anual la un nivel de până la 15%. Dobânzile penalizatoare vor fi calculate, ca procent fix, la principal. Pe parcursul procedurii de executare silită, se va interzice perceperea dobânzilor şi a dobânzilor penalizatoare. Cea mai importantă măsura va fi împărţirea riscului de creditare între bancă şi consumator.

Reporter: În ce mod?

Marius Dunca: Returnarea sau transferarea către creditor a garanţiei sau a veniturilor obţinute din vânzarea garanţiei va fi suficientă pentru rambursarea totală a creditului. Dacă am girat cu imobilul, iar operatorul financiar mă execută, nu-mi mai poate pune poprire pe salariu şi nu-mi mai poate executa alte bunuri.

Reporter: Ce îi sfătuiţi pe consumatori?

Marius Dunca: Acţiunile ANPC sunt gratis. Să vină la ANPC şi să depună sesizări, pentru că noi putem să analizăm fiecare contract în parte. Iar cei care doresc un credit, să se împrumute în moneda în care sunt plătiţi.

Reporter: Câte sesizări aţi primit în ultima lună de la clienţii împrumutaţi în CHF?

Marius Dunca: Peste 250 de sesizări.

Reporter: Aţi descoperit cazuri de clauze abuzive la băncile cu expunere pe CHF?

Marius Dunca: Am identificat doi operatori financiari cu suspiciune de clauze abuzive. Ei erau obligaţi să anunţe clienţii în cazul în care moneda elveţiană creştea cu mai mult de 10%. Doar că banca a încercat să se exonereze de această clauză prevăzută în condiţiile generale de creditare şi a introdus un articol în care se precizează că "banca are dreptul, dar nu şi obligaţia".

Reporter: Ce se întâmplă după ce identificaţi astfel de clauze abuzive?

Marius Dunca: Dacă noi considerăm că există suspiciunea de clauză abuzivă, înaintăm Tribunalului Bucureşti aceste contracte. Doar în instanţă se poate decide existenţa unei clauze abuzive, însă instanţa poate întârzia şi doi ani.

Reporter: În cazul în care instanţa decide că un contract conţine o astfel de clauză, decizia se extinde şi asupra celorlalte contracte încheiate de banca respectivă?

Marius Dunca: Da. Dacă instanţa constată existenţa clauzelor abuzive într-un contract, obligă profesionistul să modifice toate contractele de adeziune în curs de executare şi să elimine clauzele abuzive din contractele reformulate.

Acum, problema cea mai mare este că oamenii ies în stradă. Ce facem cu ei? Băncile trebuie să vină cu soluţii. Statul nu poate, în momentul de faţă, să-i ajute.

Reporter: Recent, la protestul împrumutaţilor prin plata fracţionată a ratelor, în monede, o bancă a reacţionat chemând poliţia şi limitând numărul operaţiunilor de plată. Ce măsuri aţi luat pentru ca situaţia să nu se mai repete?

Marius Dunca: Respectiva bancă a înţeles şi a ridicat acea limită impusă. Am solicitat operatorului ca în fiecare filială să fie o persoană care să-i poată ajuta sau îndruma pe consumatorii ce au probleme cu creditele în CHF, iar banca ne-a garantat acest lucru. Am cerut şi ghişee separate, pentru cei care doresc să plătească fracţionat. Dar nu putem bloca nici operaţiunile cu ceilalţi clienţi, pentru că atunci facem discriminare, iar eu sunt preşedinte pentru toţi consumatorii

Reporter: Mulţumesc!