Ordonanţa privind creditele populaţiei poate să se întoarcă ca un bumerang împotriva clienţilor

• Radu Gheţea: În cazul creşterii Euribor/Libor/Robor, băncile nu vor scădea marja fixă, deşi legal o pot face

• Grupul anti-BCR, pe ultima sută de metri cu documentele de judecată

Clienţii văd negru în faţa ochilor şi ameninţă că se vor adresa în scurt timp instanţei pentru a li se face dreptate în conflictul cu băncile, iscat de Ordonanţa 50 privind creditele populaţiei.

Bancherii nu se lasă nici ei mai prejos şi apelează la o casă de avocatură, prin intermediul Asociaţiei Române a Băncilor (ARB).

Colac peste pupăză, preşedintele ARB vine cu o veste proastă pentru clienţii care au, în prezent, credite cu dobândă variabilă: băncile nu-i vor putea susţine şi nu le vor scădea dobânzile (marja fixă), dacă, în perioada următoare, indicii de referinţă aferenţi împrumuturilor (Euribor/ Libor/Robor, după caz) vor creşte.

Radu Graţian Gheţea, preşedintele Asociaţiei, ne-a declarat: "Noi am atras atenţia că este cel mai prost moment pentru a se introduce aceas-tă Ordonanţă, în condiţiile în care Euribor şi Libor se află la un minim istoric. Nimeni nu se gândeşte la clienţi, pentru care efectul poate fi invers."

Potrivit prevederilor OUG 50/2010, bancherii pot modifica dobânzile alcătuite din dobânda de referinţă a băncii plus marja fixă, după formula: indice aferent valutei creditului plus o nouă marjă fixă. Noua marjă fixă va fi suma dintre vechea marjă fixă a creditului, la care se adună diferenţa dintre dobânda de referinţă a băncii şi valoarea indicelui Euribor/Libor/Robor.

De exemplu, dacă un client are o dobândă de 10% la un credit în euro, formată din dobânda de referinţă a băncii plus o marjă fixă de 2 puncte procentuale, dobânda lui se va modifica astfel: Euribor (care este în prezent de 1%) + marja fixă nouă (formată din vechea marjă fixă, de 2 puncte procentuale, la care se adaugă 7 puncte procentuale, rezultatul diferenţei dintre dobânda de referinţă a băncii, de 8 puncte procentuale, şi valoarea Euribor).

Cu alte cuvinte, dobânda rămâne neschimbată. Noua formulă are drept scop, pe de o parte, transparentizarea costurilor, prin raportarea la un indicator independent de voinţa băncii, iar, pe de altă parte, să stabilească o marjă fixă, pe care băncile nu mai au voie să o crească pe toată perioada de derulare a contractului de credit, nefiind, însă, împiedicate să o scadă, potrivit prevederilor Ordonanţei.

Tocmai aici este drama clienţilor care au, în prezent, dobândă variabilă: indicii Euribor şi Robor (în special primul) sunt la valori minime istorice, iar noua marjă fixă se menţine ridicată prin noua formulă de calcul, tocmai pentru că ia în considerare actuala valoare scăzută a indicilor.

Dacă indicii de referinţă vor creşte pe viitor, dobânzile clienţilor vor exploda. Nu i-ar mai putea ajuta decât bunăvoinţa băncilor, care, pentru a le scădea costurile, ar trebui să le reducă marja fixă.

Legal, pot face acest lucru, doar să o crească nu le este permis.

Însă preşedintele ARB, Radu Gheţea, ne-a declarat că în niciun caz băncile nu vor diminua marjele fixe ce intră în calculul dobânzii, dacă indicii de referinţă s-ar aprecia. Pentru că, dacă ar face acest lucru, marja fixă ar rămâne la nivelul actualizat, ce nu mai poate fi, ulterior, crescut, dacă condiţiile de piaţă din următorii ani o cer, ne-a explicat preşedintele ARB.

Domnia sa a concluzionat: "Băncile au făcut tot ce a fost posibil astfel încât clienţii să aibă dobânzi rezonabile, inclusiv prin restructurări şi reeşalonări.

Ordonanţa nu trebuie aplicată la stoc (n.r la creditele în derulare).Cerem ca Ordonanţa să fie modificată, să nu creeze posibilitatea de interpretare, iar clienţii să apeleze la instanţă".

"Autorităţile vor decide şi vor vedea care vor fi efectele acestei Ordonanţe, mai grave sau mai puţin grave. Noi vom respecta legea, aşa cum va fi promulgată.

Dar s-ar putea întoarce împotriva clienţilor (n.r cei care au credite în derulare). În plus, avem responsabilitatea să ne apărăm clienţii deponenţi, cărora trebuie să le dăm banii înapoi".

Reprezentanţii Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor au subliniat, în repetate rânduri, că de noile prevederi ale OUG 50/2010 trebuie să beneficieze, în mod egal, toţi consumatorii, care au, în faţa legii, aceleaşi drepturi.

• Grupul anti-BCR se pregăteşte de proces

Membrii grupului anti-BCR, ce numără 300 de persoane, au fixat ziua de astăzi ca termen limită pentru colectarea tuturor documentelor în scopul acţionării BCR în judecată.

Principala nemulţumire a creditaţilor BCR este legată de intenţia băncii de a le majora marja fixă din contracte.

Liderul grupului de clienţi anti-BCR ne-a explicat: "Prin noua formulă de calcul se ajunge la aceeaşi valoare a dobânzilor, doar că marjele fixe cresc foarte mult. În cazul meu, marja îmi va fi majorată de la 1,2% la 9,2%.

În prezent, marjele fixe ale clienţilor BCR variază între zero şi două puncte procentuale.

În Ordonanţa 50/2010, se specifică faptul că banca nu poate modifica marja fixă fără acordul clienţilor. Euribor se află acum la un minim istoric. Va fi jale când valoarea lui o să crească. Dacă banca ar calcula dobânda în funcţie de indicele Euribor şi valoarea actuală a marjei fixe, ratele noastre ar trebui să scadă de până la trei ori".

Asociaţia Română a Băncilor a calculat că, în cazul înlocuirii ratelor de referinţă practicate de bănci cu indicii de referinţă Euribor/Libor/Robor fără posibilitatea de a modifica marjele fixe , pierderile din sistem ar ajunge până la 900 de milioane de euro.

În faţa acestei dileme, Asociaţia a adresat ANPC încă de la sfârşitul lunii iulie solicitarea de a clarifica situaţia, bancherii primind acordul Autorităţii pentru noua formulă de calcul a dobânzii pentru contractele de credit în derulare.

Prevederile OUG 50/2010 impun transparentizarea modului de calcul al dobânzii şi nu o reducere a nivelului de dobândă practicat de creditor, au declarat reprezentanţii ANPC contactaţi de ziarul "Bursa". "ANPC nu are temei legal pentru a considera că dobânda de referinţă a băncii este egală cu indicele de referinţă aferent valutei în care a fost acordat creditul, aşa cum au înţeles clienţii băncii", au mai spus cei de la ANPC, referindu-se, probabil, la clienţii care au marjă zero.

Grupul de iniţiativă anti-BCR, îngrijorat că dobânda ar putea creşte până la un nivel nesustenabil, dacă Euribor se apreciază, este hotărât să se adreseze instanţei, motivând că există şi alte acte normative, în afară de Ordonanţa 50/2010, care stabilesc că dobânda bancară trebuie să se raporteze la un indicator fix, prevedere de care clienţii BCR nu au beneficiat, ci, "dimpotrivă, banca ne-a impus o dobândă de referinţă variabilă, după bunul ei plac, şi o marjă fixă tot de ea stabilită".

Avocatul de drept comercial Gheorghe Piperea ne-a declarat, într-un articol precedent, că sunt nereguli în cazul BCR şi că există şi alte legi, în afară de OUG 50/2010, care stabilesc că atât creditele cu dobândă fixă, cât şi cele cu dobândă variabilă, trebuie să se raporteze la un indice de referinţă, Euribor, Libor sau Robor. Din punctul său de vedere, neraportarea dobânzii la unul din aceşti indicatori este ilegală.