SPECIALIŞTI DIN PIAŢA FINANCIARĂ: "Provizioanele - recuperate din costurile produselor bancare"

Vânzarea creditelor neperformante de către bănci cu discounturi care depăşesc şi 90% i-a făcut pe clienţi să-şi pună foarte multe întrebări, în ultima perioadă. Debitorii doresc să ştie, în primul rând, dacă băncile negociază cu clienţii înainte să vândă portofolii întregi la preţuri de nimic.

Specialişti din piaţa financiară susţin că, până la vânzarea creditelor neperformante, banca derulează o lungă procedură de recuperare a acestor tipuri de împrumut.

Specialiştii din domeniu ne-au explicat că o bancă ce are un credit neperformant negarantat pe care a încercat să-l recupereze de mai multe ori, abia după ce a epuizat toate măsurile pe care le putea lua în vederea recuperării creanţei respective recurge la vânzarea creditului respectiv.

În primul rând, după ce l-a apelat telefonic pe client de multe ori în primele 90 de zile de întârziere la plată, banca se adresează unui executor judecătoresc, care, în baza legii, iniţiază procedurile de executare ale activelor de care mai dispune debitorul, pentru a recupera cât mai mult. În momentul în care debitorul nu mai are active ce pot fi executate, creditul este predat înapoi băncii. Abia după aceea creanţa este vândută, iar dacă banca mai recuperează o mică parte din bani, atunci ea a câştigat ceva în plus, pentru că deja creditul era provizionat aproape în integralitate înainte să fie dat executorului, după cum ne-au explicat din piaţa financiară.

Concret, dacă debitorul nu mai plăteşte şi, să spunem, executorul nu reuşeşte să recupereze decât doi lei din 100, rămân de recuperat 98 de lei. Banca deja a provizionat 95 de lei. Din cei cinci lei rămaşi de încasat, doi au fost recuperaţi de executor, iar banca vinde creanţa cu un discount important, recuperând, să spunem, 5 lei. În acest moment, banca tocmai a recuperat doi lei, pe care i-a reversat din provizionul făcut, per total înregistrându-se o pierdere de 93 de lei.

Specialiştii citaţi ne-au explicat că provizionul constituit este din veniturile băncii. Astfel, dacă o bancă a provizionat zece unităţi în trecut şi în final pierderea totală a fost de şapte unităţi, pe poziţia acelui moment instituţia are o reversare de trei unităţi. Acea reversare reprezintă un venit pentru bancă la momentul respectiv, care contribuie la diminuarea pierderii înregistrată deja cu acel credit.

"Noi nu vindem că aşa dorim noi, ieşind în pierdere, altfel primii care ne-ar sancţiona ar fi acţionarii. Aceştia din urmă sunt cei care sunt de acord cu vânzarea de neperformante, acolo unde au pierdut orice speranţă de recuperare. În plus, dacă am negocia discounturi cu unii clienţi, am crea un hazard moral, iar pierderile provocate de acesta nu ni le putem asuma", spun specialiştii citaţi.

Unii reprezentanţi din piaţă ne-au menţionat că provizionul nu înseamnă pierdere, acesta fiind recuperat din alte costuri ale produselor bancare.

Reprezentanţii Băncii Naţionale a României (BNR) spun că valoarea la care creanţele sunt cesionate de către bănci este rezultatul negocierii dintre cumpărători şi instituţiile de credit, acestea din urmă asumându-şi "pierderile corespunzătoare".

Modalitatea de recuperare a creanţelor neperformante este stabilită de fiecare dintre instituţiile de credit, mai spune Banca Centrală, subliniind că "ştergerea datoriei debitorului poate crea hazard moral, însă o astfel de decizie este la latitudinea băncilor, în anumite condiţii".

Laszlo Diosi, CEO OTP Bank, care vinde credite către o companie din grup - OTP Factoring Ungaria -, ne-a spus, într-un interviu, că banca pe care o conduce nu a vândut niciodată împrumuturi neperformante cu discounturi de 90%, dar că acest lucru este posibil la portofoliile foarte vechi şi pentru care efortul de recuperare a fost făcut în mod repetat.

Domnia sa ne-a declarat: "Ca procedură, pentru început avem la dispoziţie o perioadă de 30 până la 180 de zile în care încercăm să recuperăm aceste NPL, după care vindem neperformantele şi mai alocăm încă opt ani pentru stabilirea unei metode de recuperare, de data aceasta aplicată de OTP Factoring.

Aşadar, în cazul în care clientul are o întârziere la plată de 30 de zile, trimitem mesaje şi scrisori, după 60 de zile trimitem scrisori mai hotărâte şi îi invităm pe clienţi la sucursală pentru identificarea unor soluţii - propunem restructurări etc. Pentru restanţe de până la 90 de zile, avem specialişti care discută cu ei şi trimitem o scrisoare foarte hotărâtă. Ulterior, dacă restanţele ajung de la 90 până la 150-180 de zile, atunci apelăm la un executor, împreună cu care încercăm să executăm bunurile. Intervenţia noastră se opreşte aici, iar dacă sunt clienţi care ajung cu întârzierile la peste 180 zile, atunci vindem neperformantele către OTP Factoring. Această companie, parte din grup, demarează din nou procesul - mai întâi acţiuni soft de colectare, iar după jumătate de an începe un proces juridic. În primul an, suntem deschişi pentru orice soluţie - putem vinde împreună cu clientul, acesta având posibilitatea să vină cu un cumpărător".

Mai multe bănci au vândut, în ultimii ani, portofolii importante de credite neperformante cu discounturi semnificative.

Una dintre ele este Banca Comercială Română (BCR), care, la finalul anului trecut, a vândut NPL corporate în valoare de 1,2 miliarde euro, după ce, în 2014, a vândut credite neperformante în valoare de 2 miliarde lei.

Direcţia comunicare din cadrul BCR nu ne-a răspuns la întrebările pe care le-am transmis în data de 6 ianuarie 2016, referitoare la procedura de recuperare pe care o derulează înainte de vânzarea neperformantelor.