AVOCATUL MARIUS COLTUC: "Procesele pentru denominarea creditelor în franci elveţieni intră în «linie dreaptă»"

Peste 1000 de dosare privind conversia creditelor din valută (franci elveţieni - CHF şi euro) în lei au fost depuse în instanţele din ţară, după succesul hotărârii emise de Tribunalul Galaţi, care a dat câştig de cauză într-un proces contra Volksbank, susţine avocatul Marius Coltuc. Peste 90% au avut termene în decembrie şi următoarele termene sunt în ianuarie 2015, când vor rămâne în pronunţare în prima instanţă.

Avocatul susţine: "Conversia creditelor din valută (franci elveţieni şi euro) în lei este cu siguranţă cel mai arzător subiect pe agenda industriei bancare în aceste zile, în contextul unei recente decizii a Tribunalului Galaţi în această privinţă, apreciată drept jurisprudenţa în materie atât de avocaţi interesaţi să câştige bani şi celebritate pe seama clienţilor băncilor, cât şi de parlamentari populişti care se pregătesc de alegerile din toamnă. Subiectul conversiei creditelor aţâţă spiritele, întrucât clienţilor băncilor li se promite rambursarea ratelor la cursul din data obţinerii creditelor, dinainte de criză, aşadar cu mult mai mic decât în prezent, ceea ce nu este decât o promisiune înşelătoare".

În practică, schimbarea creditelor din valută în lei, fără niciun cost suplimentar, adică fără comisioane aferente conversiei, trebuie susţinută şi de normele BNR, mai arată avocatul Marius Coltuc, astfel încât băncile să nu mai fie nevoite să aplice normele de creditare care prevăd reevaluarea garanţiilor şi a încadrării clientului în condiţiile de creditare, ca şi când ar fi vorba de un credit nou.

Potrivit domniei sale, dacă s-ar face asta, ca în cazul unei refinanţări sau al unui credit nou, atunci mulţi clienţi nu s-ar mai califica pentru un credit în lei nici în ceea ce priveşte garanţiile, care au scăzut substanţial după criză, nici ca exigibilitate, întrucât şi nivelul veniturilor s-a diminuat destul de mult pentru unii: "În aceste condiţii, BNR ar trebui să permită conversia creditelor în valută sub forma unei restructurări de credit, caz în care nu se mai analizează dosarul de credit şi garanţiile aferente. În plus, clienţii ar putea obţine şi o majorare a perioadei de creditare şi implicit o reducere a ratei lunare, ceea ce presupune, pe de altă parte, majorarea costului total al creditului (sunt mai multe rate de plătit)".

Avocatul susţine că singura cale este aceea de a da în judecată banca.

• Publicul vizat: peste 100000 de consumatori

Autorităţile şi instanţele din Franţa au calificat, încă din 2011, ca fiind produse financiare toxice toate creditele în franci elveţieni contractate de populaţie sau de autorităţile administraţiei locale, iar instanţele din ţări ca Ungaria, Bulgaria sau Croaţia au dispus îngheţarea cursului de schimb CHF şi denominarea în moneda naţională a creditelor, arată analiza avocatului Coltuc.

Domnia sa arată: "Plata ratelor la un curs de schimb diferit de cel din ziua în care s-a acordat împrumutul ar putea fi considerată o clauză abuzivă. Aceasta este opinia avocatului general al Curţii de Justiţie a Uniunii Europene. Totul a pornit de la un proces intentat băncii de doi maghiari care au obţinut un credit în 2008. În contract se prevedea că rambursarea creditului se va face la cursul de vânzare a valutei valabil cu o zi înainte de data de plată a ratei. Împrumutaţii au cerut să plătească ratele, însă la cursul la care au luat creditul, adică mult mai mic. Pornind de la acest caz, avocatul general Nils Wahl spune că utilizarea a două cursuri diferite, unul mai mic la acordare şi altul mai mare la plata ratelor, poate fi o clauză abuzivă.

Avocatul general a anunţat însă că «este, totuşi, de competenţa instanţei naţionale să determine dacă oamenii au fost în măsură să înţeleagă faptul că s-au expus la o cheltuială suplimentară din cauza diferenţei dintre cele două cursuri de schimb»".

Marius Coltuc precizează că, în 2006-2007, când creditele în franci elveţieni erau la mare căutare, un franc valora 2 lei, adăugând că, acum, cotaţia a ajuns la peste 3,7 lei: "Asta înseamnă că în acest moment ratele celor împrumutaţi în această monedă au crescut cu peste 85%, în ultimii 7 ani".

Potrivit domniei sale, opiniile avocatului general al Curţii Europene de Justiţie nu sunt obligatorii, dar sunt respecate în 9 din 10 deciizii finale ale judecătorilor.

Alin Iacob, Preşedintele Asociaţiei Utilizatorilor Români de Servicii Financiare, susţine: "Orice decizie favorabilă CJUE poate fi folosită ca jurisprudenţă şi la noi, în condiţiile în care situaţia este similară pentru că şi în Bulgaria, Croaţia şi România o bună parte a formulărilor din contractele de credite au fost similare".

Avocatul Marius Coltuc mai arată: "Dacă judecătorii Curţii Europene de Justiţie vor decide că plata ratelor la un curs diferit de cel folosit la acordarea creditului este o clauză abuzivă, toţi cei cu împrumuturi în franci elveţieni ar putea câştiga şi ei în instanţă plata la cursul iniţial. La o rată de 1000 franci, reducerea va fi de 1200 lei/pe lună. Peste 100.000 de cetăţeni s-au împrumutat în această monedă, iar cele mai multe credite sunt cu ipotecă".

Marius Coltuc apreciază că se poate obţine stabilizarea (îngheţarea) cursului de schimb CHF - leu la momentul semnării contractului, curs care să fie valabil pentru toată perioada contractului. De asemenea, avocatul arată că se poate cere denominarea în moneda naţională a plăţilor, pe principiul din regulamentul valutar că preţul mărfurilor sau al serviciilor se plăteşte în moneda naţională în contractele dintre rezidenţi.