Refinanţarea creditelor în franci elveţieni, în continuare inoportună

Refinanţarea creditelor în franci elveţieni (CHF) este, în continuare, neprofitabilă, având în vedere evoluţia cursului de schimb.

Ruxandra Andrei, directorul portalului "FinZoom", ne-a declarat:

"Refinanţarea creditelor în CHF nu reprezintă o soluţie pentru români, luând în calcul actualul raport RON - CHF - EUR, comparat cu cel din 2006-2008, perioada de boom a creditării în franci elveţieni.

Totodată, refinanţarea nu este o soluţie din cauza diminuării veniturilor şi a puterii de cumpărare a românilor, a prăbuşirii preţurilor imobiliare (element esenţial în analiza refinanţării unui credit cu ipotecă) şi a criteriile de aprobare a solicitărilor de credit, mult mai prudente comparativ cu cele din perioada anterioară intrării noastre în recesiune (octombrie 2008)".

În baza dobânzilor mai mici pentru creditele în franci elveţieni, comparativ cu cele practicate pentru împrumuturile în lei şi euro, finanţările în CHF le permiteau clienţilor să acceseze sume mai mari faţă de cele pe care le-ar fi obţinut, cu acelaşi venit, în lei sau în euro, spune Ruxandra Andrei, explicând că dobânda pentru creditele în CHF era cu 30 - 50% mai mică faţă de moneda europeană, respectiv cu 100 - 150% comparativ cu moneda naţională.

"Acest fapt genera o rată lunară mai mică, la care clienţii se încadrau mai uşor", completează directorul Finzoom, care precizează că şi raportul dintre lei şi franci elveţieni, din perioada 2006-2008, îi avantaja pe clienţi.

În cazul unui credit de 81. 485 de CHF, accesat la începutul lui ianuarie 2007 (echivalentul a 50.000 de euro, respectiv a 169.380 lei), când un franc elveţian valora 2 lei, iar un euro, 3,35 lei, soldul a ajuns să reprezinte, în prezent, după 68 de rate plătite, 75.048 CHF, adică 62.490 euro sau 280.394 lei (un CHF = 3.7362 lei; un EUR = 4.4870), explică directorul FinZoom, concluzionând:

"După 68 de rate lunare plătite (33.221 CHF, adică 124.120 lei sau 27.662 euro, conform cursului din 23 august 2012), soldul creditului este, în prezent, mai mare faţă de creditul iniţial cu 111.014 lei/12.490 euro.

Pierderea totală din refinanţare ar fi de 235.134 lei ( 40.152 euro), doar din diferenţa cursului valutar şi totalul deja rambursat până în prezent.

Oportunitatea de refinanţare se calculează în funcţie de costurile iniţiale pentru obţinerea creditului (Suma 1), costul ratelor lunare achitate până în prezent (Suma 2), de costurile iniţiale pentru obţinerea refinanţării (Suma 3) şi estimarea totalului de rambursat al refinanţării (Suma 4). Astfel, totalul dintre Suma 1 şi Suma 2 trebuie să fie mai mic faţă de totalul dintre Suma 3 şi Suma 4".

• Bancpost a aprobat restructurarea creditelor în franci elveţieni

Fluctuaţia cursului valutar înregistrată între 2008 şi 2009 a avut un impact major asupra clienţilor împrumutaţi în CHF, afectându-le comportamentul de plată şi în anii următori, ne-au declarat reprezentanţii Bancpost.

Aceştia adaugă: "În prezent, comportamentul clienţilor care deţin credite contractate în franci elveţieni este comparabil cu cel al celor cu expuneri în alte monede.

Întârzierile la plată au fost influenţate, în mare măsură, de fluctuaţia cursului de schimb, dar şi de contextul macroeconomic. Cu toate acestea, în faţa ambelor cauze, clienţii primesc soluţii personalizate de rezolvare a problemelor pe care le întâmpină".

Astfel, Bancpost a aprobat restructurări ale creditelor în franci elveţieni pentru clienţii care au întâmpinat dificultăţi financiare, spun reprezentanţii băncii, adăugând:

"Toate soluţiile aprobate de bancă sunt modelate în jurul situaţiei specifice a clientului: extinderea perioadei creditului, conversia în altă monedă, scutirea de la plată a principalului pentru o perioadă de timp, reducerea costurilor pentru o perioadă de timp".

Bancpost le oferă clienţilor săi şi posibilitatea conversiei creditului din franci elveţieni într-o monedă mai stabilă precum leul sau euro, fără costuri suplimentare, mai spun reprezentanţii băncii, adăugând că, în special în cazul conversiei împrumutului în lei, clientul are avantajul unei rate care nu va mai fi afectată de fluctuaţiile cursului de schimb.

Ruxandra Andrei: "Singura variantă pe care clienţii îndatoraţi în franci elveţieni o au la dispoziţie este aceea de a supravieţui până la o normalizare a cursului valutar. Pot fie să ceară băncilor reeşalonări, perioade de graţie succesive (astfel vor plăti rate lunare mai mici, băncile oferind posibilitatea de a plati doar dobânda şi comisioanele pentru perioade limitate de 3/6/9/12 luni, urmând ca rambursarea principalului să fie recuperată ulterior), fie să se mute la părinţi/rude/prieteni, pentru a închiria proprietatea (pentru a mai recupera din rata lunară la bancă), fie să facă eforturi pentru a-şi mări veniturile (economisesc, caută în permanenţă locuri de muncă mai bine platite, îşi iau un al doilea job). Cel mai important este să evite întârzierile de plată pentru că vor avea costuri suplimentare cu penalităţile şi, mai grav de atât, vor fi listaţi cu istoric negativ în Biroul de Credit (BC) şi/sau Centrala Riscurilor Bancare(CRB), ceea ce îi va face captivi băncilor unde deja au credite (băncile româneşti fiind extrem de refractare la acordarea de noi credite clienţilor din BC şi CRB).