Noi norme privind serviciile de plată, în beneficiul consumatorilor şi al comercianţilor cu amănuntul

Comisia Europeană a adoptat recent un pachet de măsuri care include o nouă directivă privind serviciile de plată, precum şi o propunere de regulament privind comisioanele interbancare pentru operaţiunile de plată cu cardul.

Comisarul pentru piaţa internă şi servicii, Michel Barnier, a declarat: "Piaţa plăţilor din UE este fragmentată şi presupune un cost ridicat, de mai mult de 1% din PIB­ul UE, şi anume 130 de miliarde de euro pe an. Este vorba de un cost pe care economia noastră nu şi-l poate permite. Propunerea noastră va promova piaţa unică digitală prin garantarea de plăţi pe internet mai ieftine şi mai sigure, atât pentru comercianţii cu amănuntul, cât şi pentru consumatori. Modificările propuse pentru comisioanele interbancare vor elimina o barieră importantă între pieţele naţionale ale plăţilor şi vor pune capăt, în cele din urmă, nivelului nejustificat de ridicat al acestor comisioane".

La rândul său, vicepreşedintele Joaquín Almunia a adăugat: "Comisioanele interbancare plătite de comercianţii cu amănuntul se răsfrâng asupra facturilor consumatorilor. Consumatorii nu numai că nu sunt conştienţi de acest lucru, ci sunt chiar încurajaţi, prin sisteme de retribuţie, să utilizeze cardurile care le furnizează băncilor cele mai mari venituri. Completând aplicarea normelor antitrust, regulamentul care prevede plafonarea comisioanelor interbancare va împiedica creşterea excesivă a nivelului acestor comisioane pe toate planurile. Pentru prestatorii de servicii de plată vor fi create condiţii de concurenţă echitabile, noi actori vor putea să intre pe piaţă şi să ofere servicii inovatoare, comercianţii cu amănuntul vor realiza economii semnificative datorită reducerii comisioanelor plătite băncilor, iar consumatorii vor beneficia de această situaţie, datorită reducerii preţurilor de vânzare cu amănuntul".

Directiva facilitează şi face mai sigură utilizarea serviciilor de plată pe internet cu un cost scăzut, deoarece include în domeniul său de aplicare unele noi servicii, aşa-numitele servicii de iniţiere a plăţii. Acestea sunt servicii efectuate între comerciant şi banca cumpărătorului care permit realizarea de plăţi electronice ieftine şi eficiente fără utilizarea unui card de credit. Prestatorii de servicii de acest tip vor trebui acum să respecte aceleaşi standarde înalte în materie de reglementare şi supraveghere ca toate celelalte instituţii de plată. În acelaşi timp, băncile şi toţi ceilalţi prestatori de servicii de plată vor trebui să sporească securitatea tranzacţiilor online, prin includerea unui protocol mai strict de autentificare a clientului în vederea efectuării plăţii.

În plus, consumatorii vor fi mai bine protejaţi împotriva fraudei, a eventualelor abuzuri şi a incidentelor de plată (de exemplu, în cazul operaţiunilor de plată litigioase şi executate incorect). Consumatorilor li se va putea cere să suporte doar pierderi foarte limitate - până la maximum 50 EUR (faţă de 150 EUR în prezent) - în cazul plăţilor cu cardul neautorizate.

De asemenea, propunerea sporeşte drepturile consumatorilor în momentul în care aceştia realizează transferuri şi remiteri de bani în afara Europei sau plătesc în monede ale ţărilor terţe şi promovează apariţia unor noi operatori şi dezvoltarea de modalităţi inovatoare de plată de pe telefonul mobil şi pe internet în Europa, pentru a stimula competitivitatea UE la nivel mondial.

Regulamentul privind comisioanele interbancare va introduce, împreună cu directiva revizuită privind serviciile de plată, niveluri maxime ale comisioanelor interbancare pentru operaţiunile realizate pe bază de carduri de debit şi de credit de consum şi va interzice suprataxele aferente acestor tipuri de carduri. Suprataxele sunt taxele suplimentare impuse de unii comercianţi pentru plata cu cardul şi sunt întâlnite în special în achiziţiile de bilete de avion. În cazul în care comisioanele interbancare sunt plafonate pentru cardurile de consum, costurile comercianţilor cu amănuntul pentru operaţiunile de plată cu cardul vor fi reduse considerabil, iar suprataxele nu vor mai fi justificate.

Pe durata unei perioade de tranziţie de 22 de luni, în cazul tranzacţiilor transfrontaliere se vor aplica plafoane în ceea ce priveşte comisioanele interbancare pentru carduri de debit şi de credit, şi anume atunci când un consumator îşi utilizează cardul într-o altă ţară sau atunci când un comerciant cu amănuntul utilizează o bancă dintr-o altă ţară. După perioada respectivă, aceste plafoane se vor aplica şi în cazul tranzacţiilor naţionale. Plafoanele sunt stabilite la 0,2% din valoarea tranzacţiei în cazul cardurilor de debit şi la 0,3% în cazul cardurilor de credit. Aceste niveluri au fost deja acceptate de către autorităţile de concurenţă pentru o serie de tranzacţii cu carduri de tip MasterCard, Visa şi Cartes Bancaires. În cazul cardurilor care nu fac obiectul plafoanelor (în principal cardurile comerciale emise pentru întreprinderi şi cele utilizate în sistemele cu trei părţi, precum American Express sau Diners), comercianţii cu amănuntul vor putea să perceapă o suprataxă sau să refuze să le accepte. În acest fel, costurile impuse de aceste carduri costisitoare pot fi transferate direct către cei care beneficiază de ele, în loc să fie suportate de către toţi consumatorii.

Comisioanele interbancare sunt incluse în costurile pe care comercianţii cu amănuntul le suportă atunci când primesc plăţi cu cardul şi sunt transferate, în cele din urmă, către consumatori, aceştia plătind preţuri cu amănuntul mai ridicate. Comisioanele interbancare sunt invizibile pentru consumatori, însă costurile pe care le suportă comercianţii cu amănuntul şi, în cele din urmă, consumatorii se ridică la zeci de miliarde de euro în fiecare an. Nivelul comisioanelor interbancare variază semnificativ între statele membre, ceea ce sugerează că nu au o justificare clară şi că impun o barieră importantă între pieţele naţionale ale plăţilor. Plafonarea comisioanelor interbancare va reduce costurile pentru comercianţii cu amănuntul şi consumatori şi va contribui la crearea unei pieţe a plăţilor la nivelul UE. Aceasta ar trebui, de asemenea, să încurajeze inovarea şi să stimuleze furnizorii de servicii de plată să ofere noi servicii.